Le marketing bancaire des grandes banques marocaines

III- Marketing bancaire

1- La politique du produit:

La BMCE et ATTIJARIWAFA BANK affirment la différenciation de leurs produits par leur qualité. Quant aux produits de la BP ne sont pas différents de ceux des autres banques.
En réalité cette politique répond à l’autre critère, à savoir une réelle rencontre entre les aspirations et les attentes de la clientèle et les caractéristiques du produit. Ainsi, en matière de la satisfaction de la clientèle, toutes les banques disposant d’une gamme de produit visant par chacun d’eux un segment spécifique, à titre d’exemple:
*** compte courant: c’est un compte commercial qui touche tous les commerçants, les entrepreneurs et les entreprises.
*** Compte chèque: c’est un compte courant ordinaire touchant les fonctionnaires, les artisans, les résidents marocains à l’étranger et

II- La gestion des risques bancaires

Dans le cadre des exigences bâloises en matière de gestion des risques, les banques marocaines ont vu naître de nouveaux besoins pour mettre en place un nouveau système de gestion du risque suivant l’approche standard imposée par Bank Al Maghrib.

1- Pour la BP:

Durant l’année 2009, la gestion globale des risques de crédit s’est appliquée à déployer les orientations stratégiques de la banque en terme de satisfaction des clients mais aussi en terme de maîtrise de risque de crédit.
La traduction de ce double enjeu a été concrétisée à travers la refonte majeure de l’activité de crédit cantonnée auparavant à une gestion opérationnelle au jour le jour, pour être érigée en un véritable management des risques de crédit.
Les axes majeurs de cette refonte sont:

— La Sécurisation

Les adaptations fonctionnelles – Section 2
Afin de conforter leur positionnement, les GBM recourent aux adaptations concernant la gestion marketing du risque et les RH, voire le système d’informatique idem la communication.

I- La gestion des ressources humaines:

*** BP Banque Populaire

Le capital humain est une donnée essentielle pour la Banque Populaire qui s’engage quotidiennement à fidéliser et motiver ses collaborateurs. Elle a très tôt pris conscience du rôle stratégique de la gestion des ressources humaines dans le rendement de ses activités et de sa pérennité.
Elle a donc adopté des politiques de gestion rationnelle et motivante de ses ressources, à l’origine de la disponibilité d’un personnel qualifié, mobilisé et engagé:

—> Gestion des carrières:

La Banque a mis en place un plan de gestion de carrières alliant attentes des collaborateurs et besoins de l’organisation.

II- clientèle ciblée des grandes banques:
Abordant l’activité commerciale et les produits bancaires, les stratégies de conquête et de fidélisation de la clientèle de toutes les banques marocaines n’ont pas cessé de surprendre.
Variété et innovation n’ont pas été manqué, notamment de par les trois premières banques de la place (Attijariwafa bank, BMCE Bank, Crédit populaire du Maroc).
Le réseau national d’agences bancaires n’a pu que s’enrichir, la population plus bancarisée et les liquidités monétaires encore plus déployées sous forme de crédits: les chantiers, les investissements et l’économie ont été financièrement des mieux servis.
Les banques marocaines ont continué de déployer tous leurs moyens pour s’acquérir de plus en plus de parts de marché. Pour recruter de nouveaux clients, chaque banque a recouru à des stratégies de plus en plus croisées. Chacune d’entre elles a optimisé

Les adaptations des grandes banques au Maroc aux nouveaux défis – Chapitre III
Dans la dernière décennie de ce millénaire, les établissements financiers ont dû réformer à la base leur angle de fonctionnement pour tenir compte de la conjoncture nationale et internationale,
en envisageant une série de mesures que versent dans le sens d’un esprit moderne et d’une attitude mercatique.
Les GBM sont invitées de à s’adapter stratégiquement, structurellement et organisationnellement aux nouvelles exigences imposées par la mondialisation, d’où la nécessité d’une étude large des déterminants de la flexibilité.
Section1: les adaptations stratégiques
Avoir une position de leader dans un environnement plus ou moins compétitif est une priorité majeure de toute banque au Maroc.
En effet, chaque banque adopte une stratégie orientée vers sa clientèle locale et étrangère suivant sa propre politique.
I- stratégies des GBM:

III- ATTIJARIWAFA BANK:

III-1 La naissance d’ATTIJARIWAFA BANK:

Née de la fusion entre 2 grandes banques marocaines, la BCM et la Wafabank, AttijariWafa Bank est entrain de tracer son chemin par excellence.
« Classée au 1^er rang des banques du Maghreb, et au 9^ème rang des banques africaines hors Afrique sud, AttijariWafa Bank a pu réussir le challenge de la fusion, puisque la fin 2005 a marqué la fin du processus de rapprochement et la réussite de l’intégration de la nouvelle entité, au sein du marché bancaire dans les délais et conditions prévu.
AttijariWafa Bank affiche aujourd’hui comme vocation essentielle: servir le développement du pays ainsi que de créer de la valeur pour ces clients, ces actionnaires et ces collaborateurs» ^9(*)
Quelles sont alors les raisons qui ont poussé à ce rapprochement ?comment la

II- La banque marocaine du commerce extérieur (BMCE):

II-1 Historique: JALONS DE L’HISTOIRE DE BMCE BANK DEPUIS LA PRIVATISATION

Historique de BMCE BANK

II-2 Présentation et organigramme

La Banque Marocaine du Commerce Extérieur BMCE est depuis sa privatisation en 1995, s’est affirmée comme étant une prestigieuse banque qui relie entre deux stratégies. La première, visant une croissance interne, alors que la seconde guette les opportunités externes. D’ailleurs les résultats enregistrés ces trois dernières années confirment amplement, ce nouveau positionnement de la banque.
BMCE Bank a été créée par les Pouvoirs Publics en 1959. La mission essentielle confiée alors à cette banque, outre une activité bancaire dite classique, était de contribuer au développement du commerce extérieur du Maroc. Elle est la première banque marocaine à être privatisée, BMCE Bank a déployé un ensemble d’actions visant au renforcement

I- La banque populaire:

I-1 Présentation et historique :

Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopératif basé sur la solidarité et la régionalisation.
Il a connu une évolution continue qui est en corrélation avec celle de l‘économie marocaine.
Le Groupe Banque Populaire s’occupe non seulement des transferts des MDM, mais aussi de servir l’économie nationale, l’entreprise et le particulier local. D’où, vient la nomination de « banque hybride » qui assure un travail bancaire d’une part et joue un rôle social d’autre part.
Trois phases essentielles caractérisent l’histoire de la Banque Populaire; d’abord la phase de complémentarité allant des années 60 jusqu’à mi 70. Ensuite la phase de compétitivité qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernière phase qui représente la Banque Populaire à l’heure actuelle, c’est-à-dire face à

Comportement des grandes banques au Maroc face au nouveau monde financier – Chapitre II

Section I: Aperçus sur les banques au Maroc

I- Rappel historique :

I-1 La première étape :

La banque au Maroc: Historique, définition et typologie

L’ouverture des premiers guichets bancaires au Maroc date de la deuxième moitié du 19ème siècle.
L’Acte d’Algésiras, signé en 1906 par les délégués de douze pays européens, des Etats-Unis d’Amérique et du Maroc, a institué la Banque d’Etat du Maroc qui sera effectivement créée, à Tanger, en 1907 sous forme de société anonyme, dont le capital était réparti entre les pays signataires, à l’exception des Etats Unis.
Outre les opérations à caractère commercial, la Banque d’Etat du Maroc disposait du privilège de l’émission de la monnaie fiduciaire sur tout le territoire du Royaume et assumait le rôle

II. La libéralisation des activités bancaires:
Entre 1976 à 1990, la politique de crédit s’appuyait sur un système d’encadrement visant à contenir une croissance excessive des crédits et à influencer la composition du volume des crédits accordés par les banques, afin de les orienter vers certains secteurs prioritaires, par la réglementation de l’intérêt et les emplois obligatoires.
Aussi, le paysage bancaire était marqué par une forte spécialisation des activités bancaires, alors, il a été nécessaire de procéder par la déréglementation, la désintermédiation et le décloisonnement des activités bancaires, tout en imposant certains règles prudentiels aux banques.
1. La déréglementation des activités:
Le plafonnement des crédits, la réglementation de l’intérêt et les obligations d’emploi des ressources imposées aux banques ont limité la capacité du système bancaire à mobiliser les dépôts, et ont engendré une mauvaise allocation du

Cadre institutionnel et juridique : système bancaire Maroc
Les mutations financières d’ordre national – Section II
Les lois bancaires de 1993 et de 2006, tout en privilégiant la libéralisation, ont aussi renforcé les pouvoirs des autorités de tutelle aux plans de la réglementation et du contrôle.
La refonte du système bancaire a porté sur la réorganisation du cadre institutionnel régissant et contrôlant l’activité des établissements de crédits ainsi que sur ce qui a été appelé la déréglementation, la désintermédiation et le décloisonnement des activités.
I. Le cadre institutionnel et juridique du système bancaire du Maroc:
Le cadre légal et réglementaire régissant le système bancaire du Maroc n’a cessé de se renforcer et de se rapprocher des standards internationaux depuis la loi de 1993 jusqu’à la loi de 2006.

1. La loi du 06 juillet 1993:

Cette

Les accords de Bâle II : objectifs et structures

3/ Les accords de Bâle II:

Le Comité de Bâle a proposé en 2004 un nouvel ensemble de recommandations, au terme duquel sera définie une mesure plus pertinente du risque de crédit, avec en particulier la prise en compte de la qualité de l’emprunteur, y compris par l’intermédiaire d’un système de notation financière interne propre à chaque établissement « IRB » ^3(*).

3.1/ Les objectifs de Bâle II:

L’objet essentiel de Bâle II demeure le renforcement de la stabilité du système bancaire.

La figure suivante explique ceci en détail:

3.2/ Les structures de Bâle II:

Les recommandations de Bâle II s’appuient sur trois piliers:

* l’exigence de fonds propres (ratio de solvabilité McDonough);

* la procédure de surveillance de la gestion des fonds propres;

Accompagnement de la mondialisation financière – Paragraphe 2 :
La mondialisation financière a constitué une incitation croissante à actualiser et renforcer les mécanismes destinés à protéger la stabilité financière.
Depuis le milieu des années 1970, la réglementation prudentielle (c’est-à-dire les exigences relatives à une conduite saine et prudente des activités bancaires et financières, les contrôles de conformité et les instruments permettant de prendre des mesures correctrices) est une préoccupation essentielle des autorités des pays développés.
Dans cette perspective, deux institutions font parler d’elles depuis le milieu des années 70: le Comité de Bâle et l’IASB. Le premier se penche sur la surveillance prudentielle, et le second sur l’élaboration d’une gamme de normes internationales applicables aux entreprises faisant APE et même aux banques pour plus de transparence. Tandis que les réglementations prudentielles sont en général mises

Les mutations financières -Chapitre I:
Les années 80 et 90 ont été le siège d’un profond bouleversement de la finance internationale.
Le recyclage des pétrodollars dans les années 70 et la rupture du système monétaire de Bretton Woods avaient déjà conduit à un accroissement de la mobilité des capitaux. Le progrès technique, les innovations financières, et les mouvements de déréglementation se sont conjugués à partir des années 80 pour rendre les capitaux beaucoup plus mobiles, alimentant ainsi la composante financière de la mondialisation[1].
Les vagues de privatisation, dans les pays développés et dans les pays en développement, ont aussi créé des incitations à la mobilité des capitaux.
Section I: visage de la mondialisation financière

Paragraphe1 : Définition, caractéristiques et conséquences:

La globalisation financière ou mondialisation financière désigne la constitution d’un marché mondial intégré des capitaux.