La première page du mémoire (avec le fichier pdf):
Faculté des sciences Juridiques, Économiques et Sociales
Economie et Gestion

Portefeuille crédit : la structure du portefeuille de crédit

  1. Le crédit bancaire : définition, types et cycle de vie
  2. Le risque bancaire: Définition et typologie des risques
  3. Problématique du risque crédit
  4. La demande de crédit : étude de la demande en 3 phases
  5. La décision d’octroi du crédit et le suivi des remboursements
  6. Modèles de scoring : Construction du système de scoring
  7. La cotation et le système de rating des entreprises
  8. L’objet du modèle de risque crédit
  9. Construction et Paramètres du modèle de risque de crédit
  10. Typologie des modèles internes de gestion de risque crédit 
  11. Les outils de transfert de risque de crédit en nom unique
  12. Le transfert de risque de crédit : les différents modèles
  13. Les instruments de transfert du risque de crédit du portefeuille
  14. Les accords Bâle II et la gestion du risque crédit
  15. Le système bancaire : caractéristiques et acteurs
  16. La gestion du risque dans le secteur bancaire
  17. Crédit Agricole du Maroc, stratégie et structures du CAM
  18. Portefeuille crédit : la structure du portefeuille de crédit
  19. Structures, processus de gestion du crédit et système de décision
  20. Approche de gestion du risque (clientèle des agricultures)
  21. Les limites du système de gestion du risque actuel
  22. Nouvelle politique de gestion de risque crédit
  23. Mise à niveau des ressources du système risque
  24. Modernisation des outils de gestion du risque
  25. Audit des engagements, garanties : Gestion du risque crédit
  26. Implémentation de l’approche standard Bâle II

Portefeuille crédit : la structure du portefeuille de crédit

Section II: Le système de gestion du risque

I- Le portefeuille crédit du CAM :

Compte tenu de sa nouvelle orientation de diversification de l’activité et eu égard de la volonté de construire une banque universelle de détail, l’offre produit s’est diversifiée est englobe pratiquement tous les besoins des différents segments

1- Les crédits offerts [1]

A l’instar des banques de la place, le crédit agricole du Maroc offre une gamme de produits de crédit complète et répondant aux différents besoins de la clientèle.

Pour leur développement commercial certains produits font l’objet d’habillage marketing, nous les présenterons ci après selon leur nature.

a- Les crédits offerts à la clientèle des particuliers et professionnels :

Ces crédit revêtent un caractère standardisé : même produit avec des fonctionnalités différentes. On distingue 3 grandes familles selon l’objet financé :

  • Le crédit immobilier pour financement des acquisitions ou de la construction de logement,
  • Le crédit à la consommation pour le financement des besoins personnels clients à court terme(événement),
  • Le crédit leasing pour le financement à moyen terme d’acquisition des équipements.

b- Les crédits offerts à la clientèle des entreprises :

Ces crédits revêtent un caractère personnalisé, paramètre spécifiques à chaque produit. On distingue 4 grandes familles selon l’objet financé :

  • Les crédits d’investissement/ d’équipement pour le financement de la création des entreprises ou l’extension des projets déjà installés,
  • Les crédits de fonctionnement pour le financement des besoins à moyen terme tel que les lignes d’escompte et les facilités de caisse.
  • Les crédits de trésorerie pour couvrir les besoins de très court terme des entreprises,
  • Les crédits par signature qui correspondent aux différents types de cautions et d’avals destinés à garantir les clients auprès des tiers.

2- La structure du portefeuille crédit

a- Les crédits par décaissement :

Le tableau ci-après présente l’évolution de l’encours des crédits par décaissement du CAM sur les trois dernières années selon le type de crédit [2].

 

Types de crédit 2004 2005 2006*
Comptes courants débiteurs 1992 4660 4481
Crédit de trésorerie 3675 4300 4699
Crédits à l’équipement 6714 7707 8063
Crédits à la consommation 180 337 514
Crédit immobiliers 1118 1467 1840
Autres crédits 8755 8005 8407
Total créances sur la clientèle 22435 26475 28003

L’analyse de la composition des encours des crédits octroyés par le CAM par objet montre une domaine des crédits à moyen et long terme correspondant à des crédits à l’équipement et à des crédits immobiliers qui affichent un taux de progression annuel respective de 10 % et 32 %.

Les crédits à court terme, dont le poids est de 33 % correspondent principalement à des crédits aux entreprises sous forme de comptes courants débiteurs ou de crédits de trésorerie. L’on remarque enfin la faible part du crédit à la consommation (2%).

Les crédits par décaissement

Les crédits par décaissement

b- Les engagements par signature :

Les engagements hors bilan ont connu une progression annuelle de 92% 40 % correspondent à des crédits par signature (engagement de garanties données).

Types d’engagement 2004 2005 2006*
Engagement de financement donnés 331 1028 1595
Engagements de garantie donnés 628 1097 1139
Engagement hors bilan 960 2125 2734

Les engagements par signature

c- La qualité du portefeuille :

Le tableau ci-après présente l’évolution des taux des créances En souffrance et du taux de couverture de ces derniers par des provisions entre 2004 et 2006

Par ailleurs la qualité des engagements à connu une nette amélioration puisque le taux des CES est passé de 36 % à 26% en deux avec une augmentation du taux de couverture des CES par les provisions à hauteur de 61 %.

On peut dire enfin que la qualité du portefeuille crédit du CAM est en dessous de celle du secteur bancaire, toutefois on observe une tendance d’amélioration (assainissement encourageante).

______________________________________________

[1] – Guide produit du CAM 2004.

[2] – Source GPB: 2006.

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