Les implications politiques des prêts révèlent des différences surprenantes entre les banques classiques et islamiques au Sénégal. Cette étude met en lumière des déterminants uniques qui façonnent les garanties, transformant ainsi notre compréhension des mécanismes financiers dans un contexte en pleine évolution.
Chapitre 2 :
Présentation des données, traitement et
analyse comparative
Section 1 :
Présentation des données
Dans cette section, nous présenterons la taille de l’échantillon, les caractéristiques d’un emprunteur et d’une ligne de crédit.
– Jeux de données et résumé des variables d’étude
D’après COMBESSIE (2007) la fonction principale d’un questionnaire est de donner à l’enquête une extension plus grande et de vérifier statistiquement jusqu’à quel point sont généralisables les informations et les hypothèses préalablement constituées. Les Résultats obtenus ne peuvent être exploité que si la taille de l’échantillon est grande. En effet, cet outil étant exclusivement collectif, nécessite l’interrogation d’un grand nombre d’individus.
Les réponses des personnes ciblées permettent de confirmer ou infirmer les hypothèses de départ. Notre échantillon est constitué d’informations sur des lignes de crédit contractées par 135 répondants en provenance des villes de Dakar, Saint-Louis et Ziguinchor. Il s’agit de 57 emprunteurs de la BIS et 78 emprunteurs des BC tels que : La BICIS, la Banque Atlantique, ECOBANK, la BIMAO, la CBAO et la SGBS.
Le tableau ci-dessus regroupe les variables que nous allons utiliser dans les statistiques descriptives et l’analyse économétrique.
Tableau 4 : Les variables d’étude
[9_implications-politiques-des-prets-a-la-consommation-en-2023_11]
Source : Données enquête sur les déterminants des garanties (2020)
Les six catégories de la variable P sont : C18, C29, C310, C411, C512, et C613.
Les types de crédit de la base sont : le découvert (code 1), le prêt ordinaire (code 2), le prêt affecté (code 3) et la location avec option d’achat (code 4).
Les six objets qui ont fait qu’un crédit a été contracté dans l’enquête sont : O114, O215, O316, O417, O518, et O619.
– Les caractéristiques de l’emprunteur
Tableau 5 : Statistiques descriptives d’un emprunteur par type de banque
[9_implications-politiques-des-prets-a-la-consommation-en-2023_12]
Source : Enquête sur les déterminants des garanties (2020)
8 Les agriculteurs et éleveurs
9 Les artisans, les commerçants et entrepreneurs
10 Les cadres, les professeurs d’universités et les médecins
11 Les professions intermédiaires tel que les instituteurs, le techniciens et professionnels de la santé
12 Les employés à savoir : les agents d’Etat, les secrétaires, les employés des administrations publiques et privées
13 Les ouvriers qualifiés et non qualifiés
14 Pour évènement
15 Pour arrondir les fins de mois
16 Pour équipement (télévision, meuble, réfrigérateur, cuisinière,…)
17 Voiture, moto
18 Immobilier (rénovation de bâtiment)
19 Commerce (élargissement de capital)
Lorsque nous considérons les deux types de banque, les moyennes de la variable statut juridique sont sensiblement identiques. Ce qui signifie qu’en moyenne les catégories 3 et 4 sont les principaux emprunteurs des BC et de la BIS. Il s’agit des cadres, des professeurs d’université, des médecins et des individus qui exercent les professions intermédiaires comme les instituteurs, les techniciens et les professionnels de la santé.
A la BIS, les emprunteurs ont en moyenne 5 années de relation bancaire tandis que dans les BC ils ont en moyenne 9 années de relation bancaire.
– Les caractéristiques d’une ligne de crédit
Tableau 6 : Statistique descriptive d’une ligne de crédit par type de banque
[9_implications-politiques-des-prets-a-la-consommation-en-2023_13]
Source : Données enquête sur les déterminants des garanties (2020)
Nous constatons qu’en moyenne la valeur d’un crédit s’élève à environ 2609737 FCFA à la BIS, tandis que pour les BC elle est de 4254359 FCFA. A la BIS, les emprunteurs ont contracté en moyenne un crédit Khard Hassan (PPO) pour acheter des biens d’équipement, à un taux moyen de 3.75%, 22 mois. Du côté des BC, les emprunteurs ont contracté en moyenne des PPO et des PPA pour s’équiper en bien de consommation, en véhicules et motos, à un taux moyen de 7,07%, pour 22 mois. En retour, la BIS a demandé en moyenne 2 garanties pour cette ligne de crédit. Pour la plupart des BC c’est la domiciliation de revenu, une caution ou un nantissement.
Section 2 :
Traitement des données et Résultats
A travers cette section nous présenterons d’abord nos résultats, ensuite nous analyserons les déterminants des BC et de la BIS en vue de faire une comparaison.
– Etapes de traitement des données
L’analyse économétrique doit suivre les étapes suivantes pour respecter les conditions de validité du modèle sur le logiciel SPSS.
- Etape 1 : Tests du Khi-deux des variables
Cette première étape d’analyse des données consiste à tester la dépendance entre la variable G et les variables explicatives grâce au test du khi-deux de Pearson. Encore appelé test d’indépendance du chi-carré (chi-square), il a été développé par Karl PEARSON (1857- 1936) pour tester l’indépendance de deux variables. Pour notre étude, nous voulons apprécier l’existence ou non d’une relation entre les variables explicatives et la variable G au seuil de 5%.
Tableau 7 : Les coefficients de corrélation de PEARSON
Variables explicatives | Coefficient de corrélation de PEARSON |
Services bancaires | 0,221** |
Profil de l’emprunteur | 0,501** |
Taux d’intérêt | 0,179* |
Montant du prêt | -0,028 |
Durée relation bancaire | 0,028 |
Source : Annexe 3, tableau 11
** Corrélation significative au seuil de 1%
*Corrélation significative au seuil de 5%
Ainsi grâce à cette matrice des corrélations, nous pouvons comparer les variables qui caractérisent les lignes de crédit qui sont garanties et les lignes de crédit qui ne sont pas garanties. A cet effet nous pourrons sélectionner les variables les plus pertinentes qui entreront dans la conception du modèle économétrique.
Interprétation des tests du Khi-deux :
Nous constatons que la corrélation entre la variable G et les variables S et P est significative au seuil de 1% ; La corrélation est aussi significative au seuil de 5% pour variable T. Par contre la corrélation entre la variable G et les variables D et V n’existe pas. Par conséquent, nous retenons les variables T, S et P pour la modélisation et excluons les variables V et D car elles n’expliquent pas la demande de garantie.
- Etape 2 : Tests d’hypothèses économétriques
L’hypothèse nulle (Ho) est que la combinaison des variables indépendantes (T, S, P) ne parvient pas à mieux expliquer la présence de la variable dépendante (G) qu’un modèle sans prédicteur. (Si l’hypothèse est acceptée c’est la fin de l’analyse)
Lorsque Ho est rejeté, ceci signifie qu’il y a au moins un prédicteur du modèle qui est associé significativement à la variable dépendante. Il faut interpréter les signes des coefficients du modèle (a1, a2, a3) et déterminer lesquels sont plus significatives.
Nous voulons expliquer la présence de garantie dans un crédit consommation pour gérer l’asymétrie d’information. Nous lui donnons la valeur 1 s’il y a présence d’une garantie ou plusieurs dans une ligne de crédit et la valeur 0 s’il n’y en a pas.
L’absence ou la présence de garantie suit une loi de Bernoulli de paramètre P (présence de G) elle est représentée comme tel :
Z = U (1, X) – (0, X)
– Présentation des résultats par banque
Sur cinq variables choisies, nous avons exclu les moins pertinentes. La régression se fera finalement avec les variables suivantes : T, S et P. Les estimations avec les trois variables retenues donnent les résultats suivants :
ÉQUATION BIS (1) : 𝑳𝒏 ( 𝑮 ) = 𝒂𝟎 + 𝒂𝟏𝑻 + 𝒂𝟐𝑺 + 𝒂𝟑𝑷
𝟏−𝑮
ÉQUATION BC (2) : 𝑳𝒏 ( 𝑮 ) = 𝒂𝟎 + 𝒂𝟏𝑻 + 𝒂𝟐𝑺 + 𝒂𝟑𝑷
𝟏−𝑮
Tableau 8 : Coefficients des variables et probabilité de la garantie par banque
BANQUE ISLAMIQUE | ||
Variables explicatives | Coeffiscients | Probabilité de la garantie |
Taux d’interet | 0,238 | 0,31 |
Services bancaires | 1,606 | 0,86 |
Profil de l’emprunteur | 1,257 | 0,01** |
Constante | -5.676 | 0 ,00 |
BANQUE CLASSIQUE | ||
Variables explicatives | Coeffiscients | Probabilité de la garantie |
Taux d’intereet | -2,377 | 0,00** |
Services bancaires | 86,925 | 0,05** |
Profil de l’emprunteur | 4,452 | 0,01** |
Constante | -12,598 | 0.02 |
Source : Annexe 3, tableaux 12
** Influence significative au seuil de 5%
Interprétation du signe des coefficients et de leur significativité :
Pour la BIS, le sens des coefficients des variables T, S et P, surlignés en jaune, indique une relation positive avec la variable G. On constate donc que l’augmentation du nombre de services bancaires, la hausse du taux d’intérêt et le profil moins risqué de l’emprunteur prédisent la présence de garantie dans une ligne de crédit. Il en est de même pour les variables S et P surlignées en jaune, des BC.
Par contre, la variable T des banques classiques suit une relation est inverse. Une augmentation du taux d’intérêt entraine une baisse de la demande de garanties.
La significativité au seuil 5%, des variables T, S et P surlignée en marron, indique qu’elles sont des facteurs déterminants de la variable G des banques classiques (P < 0.05). Quant à la BIS, nous avons constaté que les variables T et S ne sont pas des facteurs déterminants de la variable G (P > 0.05).
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8 Les agriculteurs et éleveurs. ↑
9 Les artisans, les commerçants et entrepreneurs. ↑
10 Les cadres, les professeurs d’universités et les médecins. ↑
11 Les professions intermédiaires tel que les instituteurs, le techniciens et professionnels de la santé. ↑
12 Les employés à savoir : les agents d’Etat, les secrétaires, les employés des administrations publiques et privées. ↑
13 Les ouvriers qualifiés et non qualifiés. ↑
15 Pour arrondir les fins de mois. ↑
16 Pour équipement (télévision, meuble, réfrigérateur, cuisinière,…). ↑
18 Immobilier (rénovation de bâtiment). ↑
19 Commerce (élargissement de capital). ↑
Questions Fréquemment Posées
Quelles sont les caractéristiques des emprunteurs dans les banques classiques et islamiques au Sénégal ?
Les emprunteurs des banques classiques et islamiques au Sénégal sont principalement des cadres, des professeurs d’université, des médecins et des professions intermédiaires comme les instituteurs et les techniciens.
Quelle est la différence de valeur de crédit entre la banque islamique et les banques classiques ?
En moyenne, la valeur d’un crédit s’élève à environ 2 609 737 FCFA à la banque islamique, tandis que pour les banques classiques, elle est de 4 254 359 FCFA.
Combien de garanties sont généralement demandées par les banques islamiques pour une ligne de crédit ?
La banque islamique demande en moyenne 2 garanties pour une ligne de crédit.