Les technologies financières en Tunisie transforment radicalement la performance des banques cotées en bourse. Cette étude révèle comment l’innovation financière, loin d’être une simple tendance, devient un levier essentiel pour la compétitivité et la rentabilité des institutions bancaires tunisiennes.
Différents produits et processus d’innovation financière sur le marché interbancaire tunisien
Tout d’abord, dans notre étude on doit s’intéresser aux banques de dépôts. Ce choix des banques de dépôts est intéressant en raison de la réglementation ce qui exige un certain degré d’uniformité de la part des banques en matière de rendement.
En outre, la récente déréglementation dans le secteur bancaire tunisien abouti à une concurrence accrue, augmentant ainsi la motivation des banques à utiliser les nouvelles technologies dans leur processus de production et de distribution et de diversifier la gamme de produits et services offerts dans le but d’obtenir un avantage compétitif certain.
En outre, nous avons choisi de se concentrer sur ce type de banques pour plusieurs raisons. Premièrement, les banques de dépôt anciennes ont montré un comportement remarquable d’innovation afin de se doter d’avantages concurrentiels par rapport aux autres banques locales et étrangères.
Deuxièmement, les banques de dépôts sont les premières banques qui font recours à une large catégorie de clients et des opérateurs et effectuent plusieurs fonctions à la fois: la collecte des dépôts, la distribution des crédits, les opérations de change et les opérations sur titres.
L’actionnariat privé et étranger est encouragé par l’Etat Tunisien dans le cadre de processus de privatisation. En faite durant ces dernières années, on observe que le nombre de banques privées a dépassé le nombre des banques publiques.
Tableau 1: Liste des innovations de produits et processus
| Liste des innovations de produits et processus | |
|---|---|
| Parameter/Criteria | Description/Value |
| Innovations | Produits et processus innovants dans le secteur bancaire tunisien |
Source : Sites web des banques10
Ce tableau illustre la dynamique d’innovation dans le secteur bancaire tunisien. Nous utilisons le terme innovation pour faire référence à un produit ou un procédé nouveau introduit pour la première fois dans le secteur bancaire Tunisien.
Il y avait un léger désaccord entre les experts concernant la classification des processus d’innovations. Ce désaccord concerne les quatre cartes magnétiques ainsi que les produits télématiques (téléphone bancaire, fax, l’internet bancaire).
Ils ont finalement été identifiés par plusieurs experts comme étant à la fois produit et processus d’innovation.
Enfin, ces experts ont décidé de classer ces cartes en tant que des processus d’innovation, sauf pour la carte VISA qui a était considérée comme une innovation de produit.
Pour l’internet bancaire (l’accès au compte et la consultation des opérations financières) ont été développés qu’en 2006 dans les banques tunisiennes.
En outre, afin d’élargir leurs réseaux bancaires électroniques, les banques tunisiennes ont élargi les modes de paiement électronique (TPE), les guichets automatiques ATM (Automatic Teller Machine) et même les distributeurs automatiques (Automatic Cash Dispenser).
Ces derniers peuvent être utilisés pour retirer de l’argent en utilisant une carte bancaire et même offrir des services complémentaires tels que la visualisation de transfert et la consultation de compte.
Conclusion
Créer des nouveaux produits ou mettre en place des nouveaux processus permet de garantir la croissance et la compétitivité de la banque. Ainsi, toute banque qui refuserait cette « fuite vers l’innovation » verrait rapidement ses produits devenir obsolètes et inutilisables, ses procédures devenir lentes et moins performantes.
Cette définition montre bien l’importance de l’innovation financière. Pour mieux comprendre ce concept on lui a consacrée quatre sections en essayant de proposer une réponse espérant qu’elle soit utile à la question : Qu’est ce que l’innovation financière ?
Dans un premier temps, nous avons étudié l’innovation financière en général. Nous avons définit dans un premier lieu l’innovation financière, ensuite nous avons présenté son rôle crucial dans l’économie en indiquant les différents facteurs (internes ou externes) influençant l’innovation financière.
Dans la deuxième section, nous avons présenté les fondements théoriques de l’innovation financière.
Pour la troisième section, nous avons présenté l’importance de l’innovation financière dans le secteur bancaire ainsi que ses différents types tout en se concentrant sur ses déterminants. En effet, il n’y pas une taxonomie bien précise des innovations financières à cause du caractère complexe de ce processus.
En outre, en passant à la dernière section on a essayé de présenter l’expérience Tunisienne en matière d’innovation financière. En effet, la Tunisie a procédé à une révision radicale au sein des marchés de capitaux par l’introduction de plusieurs réformes et ceci dans le but de renforcer les entreprises vers le financement direct, la concurrence ainsi que la diversification des instruments financiers.
Dans le cadre de cette théorie de l’innovation financière, et suivant l’évolution et les mutations financières et pour être au niveau de la concurrence aussi bien interne qu’externe, les banques tunisiennes ont essayé de diversifier leurs produits/ et services afin d’améliorer leur performance.
Donc comment peut-on présenter le concept de performance bancaire?
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10 Les informations figurant dans le tableau proviennent des sites web des banques tunisiennes et même de l’article de Mabrouk Abir et Mamoghli Chokri, « dynamic of financial innovation and performance of banking firms: context of an emerging banking industry », 2010, p17-35 ↑
Questions Fréquemment Posées
Qu’est-ce que l’innovation financière dans le secteur bancaire tunisien?
L’innovation financière est définie comme la création de nouveaux instruments financiers, technologies, institutions et marchés.
Comment les banques tunisiennes adoptent-elles les nouvelles technologies?
Les banques tunisiennes ont engagé des démarches sérieuses pour l’adoption de nouveaux produits et services financiers en réponse à la déréglementation et à la concurrence accrue.
Pourquoi les banques de dépôt sont-elles importantes pour l’innovation financière en Tunisie?
Les banques de dépôt sont importantes car elles collectent des dépôts, distribuent des crédits et effectuent plusieurs fonctions, ce qui les pousse à innover pour obtenir des avantages concurrentiels.