Les stratégies de mise en œuvre révèlent des différences surprenantes dans les déterminants des garanties de prêts entre banques classiques et islamiques au Sénégal. Cette étude, fondée sur des théories des contrats, offre des perspectives essentielles pour comprendre ces mécanismes financiers distincts.
PARTIE 2 :CADRE EMPIRIQUE
Chapitre 1 :
Méthodologie de la recherche
Section 1 : Hypothèses et schéma d’analyse
Au sein de la communauté scientifique, deux grands paradigmes dominent les travaux de recherche en sciences de gestion, dans la construction des connaissances. Il s’agit du positivisme et constructivisme. Pour notre travail l’opposition entre les deux paradigmes ne se justifie pas nécessairement. Nous allons juste étaler l’apport de chaque vision dans notre travail avant de parler de notre positionnement épistémologique.
Après avoir formulé nos hypothèses de recherche, nous définirons en cohérence la stratégie de recherche, ainsi que les méthodes et les techniques mobilisées.
– Hypothèses de recherche et position épistémologique
Dans la revue de la littérature, nous avions identifié comme déterminants des garanties, les variables suivantes : le profil de l’emprunteur, la valeur du crédit, la durée du crédit, le taux d’intérêt, et les services bancaires relationnels. L’objectif général de notre étude est de revoir l’application des théories financières classiques dans le contexte des banques sénégalaises en analysant les facteurs qui influencent la probabilité qu’une ligne de crédit soit garantie. Spécifiquement il s’agira d’étudier le signe des coefficients des variables explicatives pour chaque type de banque et leur significativité au seuil de 5% ; et de vérifier l’application des théories financières classiques pour chaque type de banque en dégageant des similarités d’une part et des divergences d’autre part.
- – Hypothèses de recherche
Nous avons répertorié des variables dans la littérature classique qui pourraient expliquer la demande de garantie. C’est ainsi que nous avons formulés des hypothèses qui pourront nous permettre de vérifier l’application des théories dans le contexte des banques sénégalaises :
H1 : Pour chaque type de banque : le taux d’intérêt, les services bancaires relationnels, le profil de l’emprunteur, la durée de la relation bancaire et le montant de la ligne de crédit, influent significativement sur la probabilité de la garantie d’une ligne de crédit.
H2 : Il existe des similarités d’une part et des différences d’autre part entre la BC et la BIS au niveau des variables qui influent sur la probabilité de garanti d’une ligne de crédit.
- – Positionnement épistémologique
Très souvent chez les scientifiques le positivisme et le constructivisme sont associés respectivement à l’approche quantitative et à l’approche qualitative. Les adeptes du positivisme, prétendent que la seule méthode productrice de connaissance est celle basée sur le test des hypothèses à partir de données quantitatives. Ceux qui soutiennent le constructivisme défendent des méthodes spécifiques qui ne sont pas héritées par des sciences de la nature (THIETART (1999)).
Toutefois la nature des données ne dicte pas forcément l’approche. Selon LEMOIGNE (1990), le positionnement épistémologique à adopter résulte du sujet de recherche et de la problématique. Ainsi selon la plupart des chercheurs, les recherches qualitatives et quantitatives ne se caractérisent pas par les données, mais bien par leur méthode d’analyse (STRAUSS et CORBIN (1990)).
Notre positionnement épistémologique a été choisi en fonction de l’objet de notre recherche. Ce dernier consiste à revoir l’application des théories financières classiques dans le contexte islamique.
Nous analyserons par la régression logistique binomiale, les facteurs qui influencent la probabilité qu’une ligne de crédit soit garantie. Ainsi l’intérêt de notre recherche sera de remédier aux insuffisances et aux incohérences des théories.
Notre démarche étant exclusivement quantitative, nous avons opté pour le paradigme positiviste à travers l’adoption d’une démarche hypothético-déductive (HATCHUEL et Al. (2002)). D’après DEPELTEAU (2007), le but de cette démarche est de rapprocher la vérité en falsifiant des conjectures théoriques grâce à des tests empiriques.
– Méthodes de recherche et collecte de données
MILES et HUBERMAN (2003) définissent les données qualitatives comme étant des données qui se présentent sous forme de mots plutôt que des chiffres. Selon YIN (1984), les
données numériques apportent des preuves de nature quantitative tandis que les données non numériques fournissent des preuves de nature qualitative.
Les données qualitatives se rapportent à des variables mesurées sur des échelles nominales ou ordinales (c’est-à-dire non métriques). L’approche qualitative dans notre recherche est une démarche à caractère exploratoire qui a pour objet d’identifier et d’expliquer certains aspects des contrats de crédit à la consommation tels que les caractéristiques de l’emprunteur, les types de garanties classiques et islamiques, les caractéristiques des contrats de crédit à la consommation classique et islamique. Par cette démarche, nous avons recueilli des données par recherche documentaire et entretiens exploratoires et les avons utilisées dans l’élaboration de notre questionnaire.
– Approche qualitative
La méthodologie documentaire est une stratégie de recherche, constituée d’étapes qui permettent de chercher, d’identifier et de trouver des documents relatifs à un sujet de mémoire. C’est une méthodologie qui se doit d’être efficace dans la mesure où il y a une surabondance d’information et une diversité des supports.
Il est important de faire un bon choix en consultant les bons documents pour extraire des informations déjà collectées. Dans le cadre de notre étude, il s’agit d’articles islamiques, des rapports de la BCEAO, et d’ouvrages en ligne.
- La recherche bibliographique est un outil pour mesurer la pertinence de notre démarche par rapport aux travaux de recherches antérieurs. Un travail scientifique rigoureux nécessite une bibliographie minimale sur le thème de recherche. Il consiste à synthétiser l’information pertinente sur le thème.
- La recherche documentaire nous a permis d’avoir des éléments pour rédiger notre questionnaire (des éléments d’appréciation nécessaire à la rédaction ainsi que des éclaircissements sur certaines interrogations). Les documents que nous avons utilisés sont des lois, des règlements, des arrêtés, des rapports, des instructions, des circulaires et décisions. Grace à une fiche de lecture, nous les avons utilisés pour la phase exploratoire de notre recherche. Quant à la collecte d’informations sûres, deux types de problèmes se posent : le choix des sources et le tri d’informations afin de retenir les plus utiles.
Les entretiens exploratoires s’agissaient d’entretiens semi-directifs dont les réponses étaient libres. D’après QUIVY et VAN CAMPENHOUDT (1995), un entretien semi directif n’est pas entièrement ouvert, ni canalisé par un grand nombre de questions précises. Généralement, le chercheur dispose de questions guides, relativement ouvertes, à propos desquelles il est impératif qu’il reçoive une information de la part de l’interviewé.
Autant que possible il laissera venir l’interviewé afin que celui-ci puisse parler ouvertement. Le chercheur s’efforcera simplement de recentrer l’entretien sur les objectifs chaque fois que l’interviewé s’en écartera. Nous avons privilégié des entretiens en face à face avec les chefs d’agence respectif de la banque islamique de Ziguinchor et d’ECOBANK Ziguinchor.
Ainsi nous avons pu avoir une idée sur : les produits de consommation classiques et islamiques, les déterminants des garanties de ces produits, les caractéristiques des emprunteurs et des contrats de crédit consommation.
– Approche quantitative
Pour parvenir à nos objectifs de recherche, nous avons utilisé des données quantitatives de deux natures. Nous avons eu à utiliser des données secondaires provenant de la base de données de la commission bancaire de l’UMOA de 2019 et des données provenant d’une enquête que nous avons menée dans trois villes du Sénégal (Saint-Louis, Dakar et Ziguinchor).
Les données de la commission bancaire de l’UMOA nous ont permis de faire le classement des plus gros prêteurs du Sénégal en fonction du volume des crédits qu’ils octroient annuellement. (Voir la page 22)
L’enquête, s’est faite par l’outil de collecte de données le plus utilisé en sciences sociales : le questionnaire. Il a été mis en œuvre grâce au logiciel SPHINX. Il se présente sous forme d’une série de questions posées dans un ordre précis.
Selon THIETART (2003), le questionnaire est plus qu’une simple liste de questions, il se présente comme l’un des moyens les plus efficients de collecte de données primaires dans les recherches quantitatives. Le questionnaire doit suivre des règles rigoureuses pour ce qui est de l’élaboration du contenu des questions et l’agencement de ces dernières. Car s’il était une simple liste de questions sur un sujet donné, il serait à la portée du premier venu.
- Les thèmes de notre questionnaire sont au nombre de trois. Le premier concerne les identifiants du répondant (sexe, âge, catégorie socioprofessionnelle). Le deuxième est destiné à recueillir des informations sur les produits de consommation courants (banque de domiciliation, type de crédit , objet du crédit, montant, taux, type de taux, durée et garantie). Le troisième concerne la relation banque-client (nombre d’année de relation bancaire, nombre de crédit contracté, la satisfaction des services bancaires et avis du répondant sur les services et les garanties).
- Les types de questions posées dans les grandes parties peuvent être fermées ou ouvertes. Pour les questions ouvertes, le répondant peut s’épancher sur sa réponse tandis que pour les questions fermées il ne le peut pas. Quant à ces dernières, elles existent sous deux formes :
- elles sont de type oui/non
- elles sont en choix multiples (QCM)
- Lors de la phase prétest, nous avons administré des questionnaires en support papier à 30 individus. Il en est ressorti que nous devions reformuler certaines questions pour plus de clarté. Nous avons aussi éliminé certaines parties pour nous focaliser que sur l’essentiel de notre sujet. Au départ il y avait six parties et finalement nous avons retenu que quatre parties.
Le tableau suivant résume le processus de notre collecte de données quantitatives :
Tableau 2 : Plan de collecte des données
| Plan de collecte des données | |
|---|---|
| Paramètre/Critères | Description/Valeur |
| Données secondaires | Provenant de la base de données de la commission bancaire de l’UMOA de 2019 |
| Données d’enquête | Collectées dans trois villes du Sénégal (Saint-Louis, Dakar et Ziguinchor) |
Source : Données enquête 2020
Questions Fréquemment Posées
Quels sont les déterminants des garanties de prêts à la consommation dans les banques classiques et islamiques?
Les déterminants identifiés dans la littérature incluent le profil de l’emprunteur, la valeur du crédit, la durée du crédit, le taux d’intérêt, et les services bancaires relationnels.
Comment les banques classiques et islamiques diffèrent-elles dans l’exigence de garanties pour les prêts?
L’étude confirme que les deux types de banques ne s’appuient pas sur les mêmes déterminants pour exiger des garanties, ce qui est expliqué par les principes spécifiques de la finance islamique.