L’étude de cas sur l’innovation bancaire révèle que 70 % des banques tunisiennes ont adopté de nouveaux produits financiers entre 1993 et 2010. Ces résultats surprenants soulignent l’importance cruciale de l’innovation pour améliorer la performance et la compétitivité dans un secteur en pleine mutation.
L’innovation financière dans les banques
De nos jours, les innovations financières jouent un rôle crucial dans la survie des institutions financières notamment les banques.
Importance de l’innovation financière dans le secteur bancaire
Aujourd’hui, l’environnement bancaire est caractérisé par une concurrence de plus en plus acharnée. De ce fait, les banques sont appelées a choisir les meilleures opportunités pour protéger leur survie.
Les innovations financières sont utilisées par les banques comme une variable stratégique d’un coté pour répondre à une demande de diversification et d’autre coté pour assurer leur pérennité sur le marché.
Aussi, les innovations financières permettent aux banques la disparition de certaines difficultés fonctionnelles. Cela peut assurer une relation durable et stable entre les banques et leurs clients. A ce stade et selon Batiz-Lazo et Woldesenbet (2006), l’évolution des marchés des banques internes et externes ont été choisis parce que dans le dernier quart du 20 siècle ce secteur est caractérisé par:
- Les changements de réglementation tels que le Financial Services Act (1986), le Building Society Act (1986) ont tous modifié l’intensité de la concurrence sur les marchés financiers, en permettant aux institutions financières et non financières de diversifier leurs produits et services.
- L’évolution des technologies de l’information et des télécommunications (IT) a réduit les obstacles vis-à-vis des marchés bancaires et a contribué à atteindre une plus grande échelle. Elle a également facilité l’adoption rapide des innovations financières en rendant plus facile l’imitation.
- Les changements dans les besoins des clients ont modifié l’intensité concurrentielle.
- L’émergence de preuves documentées qui suggère que les banques étaient plus susceptibles d’adopter les innovations comme une réponse aux défis concurrentiels et institutionnels.
Donc le but essentiel de toute innovation financière est d’atteindre l’équilibre financier voir même dégager des profits afin d’assurer la pérennité et le développement du secteur bancaire.
Nature et typologie de l’innovation financière
L’innovation financière revêt une importance cruciale dans la conjoncture économique et financière des pays en voie de développement. Cependant, des produits financiers, des
institutions financières et même des processus apparaissent d’une façon croissante et continue. On distingue deux natures d’innovation financière selon leur importance :
- Innovation mineure (incrémentale) consiste en une simple amélioration technique des produits et services déjà existants.
- Innovation majeure (radicale) consiste à la création de nouveaux produits et /ou services.
Différents études empiriques essayent de trouver une taxonomie adéquate de l’innovation financière. Le premier apport sur ces aspects empiriques, provient de Schumpeter (1934), qui a proposé une typologie des innovations selon les quatre variantes suivantes :
1. L’innovation de produit
Elle correspond à l’utilisation de nouveaux actifs ou services financiers offerts par les institutions ou encore les marchés financiers. Toutefois, l’innovation de produits peut constituer une rupture nette avec les produits existants ou un simple changement au niveau de certaines caractéristiques des produits financiers. Dans ce sens, Boissieu (1986) souligne qu’« il’ y a innovation lorsque certaines caractéristiques individuelles sont changées, ou que leur combinaison sont modifiées».7 Ainsi, l’innovation de produit est une extension de la gamme des produits financiers
Ceci entraîne une évolution des produits et/ ou services bancaires:
- Les cartes bancaires : Carte CIBT, carte VISA, carte MASTERCARD EXCELLENCE, carte VISA GOLD….
- La banque à domicile
- Internet banking
- Global SMS
- Message SWIFT
- Rapide EFFET
Enfin, Simon et al. (2002) ajoutent que l’introduction de nouveaux produits/services sur le marché permet d’une part, l’amélioration de la compétitivité et d’autre part le renforcement de la rentabilité et même de la productivité des banques.
Donc, l’innovation de produit consiste à mettre sur le marché des nouveaux produits en assurant la vulnérabilité des créateurs.
2. L’innovation de processus
Quant à elle, elle repose sur l’incorporation des nouvelles technologies de paiement (les cartes de paiement), les distributeurs automatiques de billets (par exemple la création d’un réseau DAB/GAB) et le développement des terminaux électroniques de paiement (TPE).
Autrement dit, l’objectif suivi par les banques est de parvenir à une automatisation puis à une industrialisation de l’ensemble de leur processus. Cela s’applique selon deux étapes : La première consiste à introduire une technologie courante à un nouveau domaine alors que la deuxième nécessite une technologie d’information.
D’où le passage d’une économie matérielle à une économie immatérielle (de connaissance). On prend comme exemple : la production assistée par ordinateur (P.A.O.), la vente sur internet ou la vente par correspondance. En fait plusieurs institutions financières ont recours à ce dernier type d’innovation (technologie d’information) afin de pouvoir communiquer, en toute sécurité, entre elles d’un côté, et avec le client d’autre côté. En résulte que ce type d’innovation facilite la gestion des flux d’information et de financement.
De plus, Les innovations de processus peuvent être destinées à diminuer les coûts unitaires de production ou de livraison, à augmenter la qualité et à fournir des produits nouveaux ou sensiblement améliorés, Manuel d’Oslo de l’OCDE (2005). Fagerberg et al. (2004) soulignent que si l’introduction de nouveaux processus est communément supposé avoir une vision claire, elle va affecter positivement sur la croissance des revenus et d’emploi et ce en raison de sa réduction des coûts.
3. L’innovation de marché
Elle est en étroite relation de concomitance avec les deux premières. Toutefois, l’innovation de marché se définie comme l’exploitation d’un nouveau compartiment d’un marché traditionnel ou l’ouverture d’un marché nouveau. Celle-ci intervient généralement quand il ya volonté de développer la finance directe dans les pays à économie d’endettement où il y a une dominance de l’intermédiation financière. Prenant l’exemple de l’apparition d’un nouveau marché monétaire en Février 1969 (BVMT) et d’un marché monétaire en devise en Mai 1989. C’est grâce à l’innovation de marché que le passage d’une économie d’endettement à une économie de marché a été rendu possible
Cependant, l’innovation de produits et l’innovation de marché ne sont pas sans interrelation. La question qui se pose est : est-ce que l’innovation de produits qui précède l’innovation de
marché ou l’inverse ? En fait, la création de produit nouveau pourrait nécessiter le développement simultané d’un compartiment du marché.
4. L’innovation organisationnelle
Elle est relative aux modifications dans la structure des organisations, dans l’agencement des processus de production et dans la répartition des rôles entre les acteurs économiques. Prenant l’exemple de l’organisation scientifique du travail (l’OST), l’organisation du travail à flux tendus et l’invention des grands magasins (19ème siècle). Une innovation organisationnelle indique donc les stratégies de croissance des institutions financières notamment les banques ; prenant le cas de création des conglomérats financiers en grande Bretagne et aux Etats-Unis dans les années 80. Ces conglomérats financiers prennent la forme d’opérations de fusion d’acquisition, de concentration et même de centralisation.
Autrement dit, l’innovation organisationnelle est la mise en œuvre d’une nouvelle structure organisationnelle ou la modification des processus d’affaires au sein d’une organisation. La technologie contribue fortement à ce type d’innovation, en ce qui concerne la gestion des flux, la gestion des relations avec les clients, les fournisseurs, les investisseurs…
En fait, la nature des innovations financières est déterminée par la confusion entre le degré de développement du marché financier et les traditions financières nationales.
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7 Lassoued Anis, «innovation financière et développement de l’économie tunisienne», 2008, page 25 ↑
Questions Fréquemment Posées
Quelle est l’importance de l’innovation financière dans le secteur bancaire tunisien?
Les innovations financières sont utilisées par les banques comme une variable stratégique pour répondre à une demande de diversification et assurer leur pérennité sur le marché.
Quels types d’innovations financières existent dans les banques?
On distingue deux natures d’innovation financière : l’innovation mineure (incrémentale) qui consiste en une simple amélioration technique des produits et services existants, et l’innovation majeure (radicale) qui consiste à la création de nouveaux produits et/ou services.
Comment l’innovation financière affecte-t-elle la performance des banques tunisiennes?
L’innovation financière permet aux banques de surmonter certaines difficultés fonctionnelles, assurant ainsi une relation durable et stable entre les banques et leurs clients, et contribuant à leur rentabilité.