L’impact des technologies en microfinance révèle une transformation surprenante du niveau de vie des bénéficiaires en Haïti. Cette étude, fondée sur des données empiriques, met en lumière comment les prêts de FINCA redéfinissent l’inclusion financière, avec des implications cruciales pour l’avenir du secteur.
Généralité sur la mesure de l’impact des IMF sur le niveau de vie
La microfinance a été développée comme outil d’inclusion des populations exclus du système financier classique. En tant que telle, elle a été durant des années la cible de bon nombre de critiques. Il était important pour ce secteur de prouver qu’elle puisse être pérenne car, l’idée de croire que des personnes qui ne peuvent rien donner en garantie puissent être l’essence d’un secteur paraissait difficile.
Les IMF devraient donc prouver qu’ils étaient fiables et pérennes. Dans ce contexte, les années 1990 marquent la marche vers la pérennisation des IMF. Toute l’attention a été focalisée sur les questions de viabilités financières et institutionnelles (CERISE, 2004). Donc des outils de mesures de performance financière et institutionnelle furent adoptés, mais en ce qui concerne la performance sociale, elle fut considérée comme acquise.
Cependant, les investisseurs et bailleurs sollicitent des preuves aux IMF en rapport à leurs objectifs sociaux afin qu’ils puissent s’assurer que les investissements débouchent sur les Objectifs de départ. Il est donc indispensable de disposer des informations objectives, pertinentes et fiables pour soutenir la qualité et le bien-fondé de ces informations.
Ce type de dispositif permettra de mesurer l’efficacité de l’action d’une IMF et sa capacité à générer un impact positif sur la vie de ses clients.
- Outils de mesure de la performance sociale des IMF
Suivant « la Social Performance Task Force (SPTF)21 », la performance sociale peut être définie comme la mise en pratique efficace de la mission sociale d’une institution en accord avec des valeurs sociales acceptées (Jérusalmy, 2009). En d’autre terme, c’est la traduction concrète de sa mission sociale en pratique. Plusieurs outils ont été testés afin de trouver le meilleur pour évaluer la performance sociale de ces institutions.
Toutefois il existe quatre(4) grandes familles principales d’outils qui puissent être utilisées dans différentes étapes de l’évaluation sociales des IMF dont deux familles se focalisent sur l’institution elle-même (processus internes). Et les autres deux familles évoluent sur les résultats au niveau des clients. Dans cette partie, nous allons voir les deux outils évaluant l’institution à savoir l’outil SPI et les ratings sociaux, puis nous allons considérer un outil qui permet d’évaluer le niveau de vie des bénéficiaires de la microfinance : PAT
Les outils évaluant les processus internes
Cette famille compte deux (2) outils principaux : les audits de performances sociales et rating sociaux
Audits de performances sociales, exemple de l’Indicateur de Performance Sociale (SPI).
Dans le souci de mettre sur pied un outil de mesure de performance sociale des IMF, le réseau CERISE22, associé à différents partenaires en Europe (dont la Fondation Argidius, l’Université de Göttingen et la Coopération suisse), aux Etats-Unis (CGAP), dans les pays du Sud (un ensemble d’IMF) et avec les membres du chantier Finance Solidaire travaillent de commun accord afin d’arriver à s’entendre sur la définition de l’outil (SPI) (Lapenu C, 2005).
L’indicateur de Performance Sociale (SPI) est un outil d’audit social23 consacré aux IMF, elle évalue les principes, les actions et les mesures correctives mises en œuvre par une IMF pour atteindre ses objectifs sociaux. Utilisé à ce jour par près de 300 IMF dans le monde, cet outil détermine dans quelle mesure les IMF mettent en action les moyens essentiels pour atteindre leurs objectifs sociaux en faisant une analyse des systèmes internes et processus organisationnels. Elle est expliquée à travers 4 dimensions que nous allons voir dans les lignes ci-dessous.
Ciblage des pauvres et des exclus
De par son objectif de départ, les IMF ont en perspective les personnes exclues du système. De ce fait, ils se doivent de cibler d’une part les personnes exclues socialement du système financier et d’autre part desservir dans des régions où le système des banques commerciales est absent, ou rejette des personnes considérées comme pauvres ou excluses mais qui ne le sont pas forcément. Les questions portent sur la stratégie de ciblage de l’IMF (ciblage géographique, individuel ou par la méthodologie de prêts) et les résultats de la stratégie de ciblage. (LAPENU, 2005)
Adaptation des services et des produits à la population cible
23 L’audit social est le processus par lequel une organisation collecte, analyse et interprète les informations sur ses performances sociales afin de rendre comptes de la qualité de ses pratiques à l’ensemble de ses parties prenantes. De cet audit peut découler 4 résultats : transparence, promotion de l’institution, développement stratégique, l’amélioration des performances financières.
Pour les IMF, le fait de mettre l’accent sur une population cible n’est pas seule chose à faire. En effet, il est important de mettre en œuvre des produits et services adaptés aux besoins de la population ciblée et non d’avoir toute une gamme standardisée à imposer à la nouvelle population. Les questions portent sur la diversité des services, la qualité de ces services (rapidité, proximité, transparence, adaptation aux besoins) et l’accès à des services non financiers.
Renforcement des capacités des clients
Dans le renforcement des capacités du client deux acteurs sont à considérer à savoir le client et l’IMF. Pour le client, renforcer son capital social peut aider à renforcer son organisation sociale, cette démarche s’appuie sur une relation de confiance et de partage d’informations. Pour l’IMF, la confiance entre lui et client peut réduire le coût des transactions et enregistrer un meilleur taux de remboursement, en ce sens réduire un certain risque.
Responsabilité sociale de l’institution
La responsabilité sociale24 se doit vis-à-vis des employés, des clients et de l’environnement. Elle exige de l’IMF premièrement une politique de Ressources Humaines adéquate, deuxièmement une capacité à s’adapter au contexte culturel et socioéconomique et troisièmement un souci de l’impact de ses actions sur les personnes desservies et de l’environnement dans laquelle elle évolue.
24 La responsabilité sociale est un concept développé en 1960 qui désigne la prise en compte par une entreprise des préoccupations sociales et environnementales dans ses activités opérationnelles et dans la stratégie de management qu’elle met en place.
Cet outil est devenu une référence du secteur en matière d’analyse de performance sociale. CERISE a ainsi pu établir une base de données des performances sociales et financières des IMF qui suit des tendances par type d’IMF (taille, maturité, régions, etc.) (Lapenu C. 2011).
Les ratings sociaux
Les ratings sociaux sont mis en œuvre par des agences de notations spécialisées en microfinance25. Ils apportent une évaluation indépendante et systématique et servent d’outil de vérification interne. En se basant sur la compréhension actuelle de la performance sociale, de la gestion de la performance sociale et de la responsabilité sociale, la notation sociale permet d’évaluer les pratiques, de mesurer une série d’indicateurs et de leur attribuer une note par rapport à des niveaux de comparaison des meilleures pratiques ou des normes internationalement acceptées. (Cécile, 2011, p. 30).
- Outil d’évaluation niveau de vie
Dans cette section on va présenter un outil qui permet d’évaluer le niveau de vie des personnes qui utilisent la microfinance. Cet outil a été développé principalement par rapport à la pauvreté, le Poverty Assesment Tool (PAT).
Poverty Assesment Tool (PAT)
25 Une agence de notation financière est un organisme chargé d’évaluer le risque de non remboursement de la dette ou d’un emprunt d’une entreprise. Dans leur d’agence de notation, elle peut outre d’une entreprise desservir un Etat, une collectivité locale mais jamais un particulier.
Le Poverty Assesment Tool (PAT) est un outil qui a été développé par le CGAP26 et IFPRI27, afin de répondre à deux (2) questions primordiales servant à mieux situer les IMF dans leur contexte social. Ces questions sont entre autres :
- Qui sont les clients des IMF ?
- Quelles sont leur niveau de vie, comparé aux non clients ? (Ster, 2011).
Cet outil a été développé dans le souci de mieux comprendre à quel niveau les IMF ayant comme objectif social la lutte contre la pauvreté atteignent leur clientèle en prenant en compte multiples dimensions de la pauvreté. Ceci dit, le PAT évalue le niveau de vie des clients des IMF en considérant leur niveau de pauvreté.
Pour ce faire, il compare le niveau de pauvreté des zones d’opération de l’IMF avec la moyenne nationale afin d’évaluer si l’IMF travaille dans des régions plus riches ou plus pauvres que la moyenne. Il utilise une méthodologie statistique stricte afin d’attribuer à chaque indicateur une pondération exacte. Cette méthodologie consiste à considérer d’une part les clients d’une IMF et d’autres part les non clients.
En effet, pour mieux comprendre l’impact de ses institutions sur le niveau de vie des personnes qui l’utilisent, il est important de faire une comparaison entre clients et non clients d’une IMF, analyser les données issues de ses deux enquêtes et porter sa conclusion sur cet impact. Dans le PAT, les indicateurs individuels sont combinés, grâce à la méthode de l’analyse en composante principale (ACP) pour construire un « index de pauvreté ».
A partir de cet index, un « score » peut être affecté aux ménages en fonction des valeurs des indicateurs individuels de chacun26.
26 Consultative group to Assist the Poorest (CGAP), en français Groupe Consultatif pour l’Assistance aux plus défavorisés est une initiative de la Banque Mondiale avec l’effort de plusieurs bailleurs de fond bi et multi latéraux dans l’objectif de canaliser leurs ressources vers les microfinances afin de les aider d’élargir et d’approfondir leur travail qui consiste à toucher les plus pauvres des plus pauvres économiques.
27 The International Food Policy Research Institute (IFPRI) de son nom français l’institut International de recherche sur les politiques alimentaires fut fondé en 1975. Il est l’un des centres de recherche membre du groupe consultatif pour la recherche agricole internationale.
Plus le score est faible, plus le ménage est pauvre. Les scores des clients peuvent alors être comparés à ceux des non clients pour mesurer dans quelle proportion l’IMF touche les pauvres dans sa zone d’intervention. (ibid.p.6).
Les développeurs de cet outil travaillent afin de standardiser celui-ci pour permettre outre des comparaisons nationales, des comparaisons internationales.
Pour cette dite comparaison nationale, on doit pouvoir situer l’IMF par rapport à la pauvreté nationale à partir d’évaluations nationales de pauvreté et à partir des données fiables et disponibles. Et pour des comparaisons internationales, l’outil suggère de prendre en compte l’Indice de Développement Humain du pays qui combine les informations sur les revenus, l’éducation et la santé. Le dernier indicateur correspond alors au ratio de l’IDH du pays rapporté à l’index moyen de l’ensemble des pays en développement. Un ratio supérieur à 1 indique que le niveau de pauvreté du pays est inférieur à la moyenne des pays en développement. (Ibid.p.7).
Conclusion
Ce chapitre nous a permis de voir de manière générale le parcours historique de la microfinance dans différentes régions du monde et principalement en Haïti où nous avons vu de manière détaillée l’ensemble de l’évolution qu’a connue celle-ci en Haïti. Puis nous avons vu deux (2) outils parmi plusieurs que les IMF utilisent pour mesurer leurs impacts. Le prochain sera consacré premièrement à la présentation de FINCA, ses origines, son histoire et son évolution, ses produits, ses partenaires et bailleurs. Et secondement, une présentation de l’espace de travail sera faite en considérant l’historique de la Commune de Carrefour, sa démographie, présentation des services communaux, l’organisation des services sociaux de base et l’environnement économique à Carrefour.
________________________
21 La SPTF, créer en 2005, est reconnue au niveau mondial, comme la principale organisation de coordination des efforts de recherche au sujet de la performance sociale dans le secteur de la microfinance. ↑
22 Le Comité d’Echanges, de réflexion et d’Information sur les systèmes d’Epargne-Crédit (CERISE) a été initié en 1998 par quatre (4) organismes français. Elle est une plate-forme de capitalisation et d’échange autour de la microfinance. ↑
23 L’audit social est le processus par lequel une organisation collecte, analyse et interprète les informations sur ses performances sociales afin de rendre comptes de la qualité de ses pratiques à l’ensemble de ses parties prenantes. ↑
24 La responsabilité sociale est un concept développé en 1960 qui désigne la prise en compte par une entreprise des préoccupations sociales et environnementales dans ses activités opérationnelles et dans la stratégie de management qu’elle met en place. ↑
25 Une agence de notation financière est un organisme chargé d’évaluer le risque de non remboursement de la dette ou d’un emprunt d’une entreprise. Dans leur d’agence de notation, elle peut outre d’une entreprise desservir un Etat, une collectivité locale mais jamais un particulier. ↑
26 Consultative group to Assist the Poorest (CGAP), en français Groupe Consultatif pour l’Assistance aux plus défavorisés est une initiative de la Banque Mondiale avec l’effort de plusieurs bailleurs de fond bi et multi latéraux dans l’objectif de canaliser leurs ressources vers les microfinances afin de les aider d’élargir et d’approfondir leur travail qui consiste à toucher les plus pauvres des plus pauvres économiques. ↑
27 The International Food Policy Research Institute (IFPRI) de son nom français l’institut International de recherche sur les politiques alimentaires fut fondé en 1975. Il est l’un des centres de recherche membre du groupe consultatif pour la recherche agricole internationale. ↑
Questions Fréquemment Posées
Quel est l’impact des prêts de microfinance sur le niveau de vie des bénéficiaires en Haïti?
L’étude présente l’impact des prêts de microfinance sur le niveau de vie des bénéficiaires de FINCA Haïti, confirmant l’hypothèse de recherche à travers une enquête auprès de 200 clients.
Quels outils sont utilisés pour mesurer la performance sociale des institutions de microfinance?
Les outils de mesure de la performance sociale des IMF incluent les audits de performances sociales, les ratings sociaux, et l’outil PAT qui évalue le niveau de vie des bénéficiaires.
Comment les institutions de microfinance peuvent-elles prouver leur viabilité?
Les IMF doivent prouver leur viabilité en fournissant des preuves objectives et fiables concernant leurs performances sociales et financières, afin de garantir que les investissements atteignent leurs objectifs.