Cette étude révèle comment l’épargne planifiée CLCAM influence la mobilisation des ressources financières à Cotonou, tout en mettant en lumière un faible taux de participation. Quelles stratégies pourraient améliorer l’engagement des membres et assurer la pérennité de ce produit ?
Section 2 :
Vérification des hypothèses et formulation de suggestions
Cette section est consacrée à la vérification des hypothèses et à la formulation de suggestions.
Paragraphe 1 : Vérification des hypothèses
Dans ce paragraphe, nous allons passer à la vérification des hypothèses ci-dessus formulées.
Hypothèse 1: Les raisons qui handicapent la participation à l’épargne planifiée prennent leur source dans sa procédure de gestion.
Après examen des informations recueillies, nous avons relevé que ce qui pousse plus les clients à adhérer l’EP est le renforcement de leur fonds de roulement (30 %). Après l’adhésion la majeure partie (57,92 %) n’obtient pas de crédit compte tenu des exigences de la procédure de gestion telles que le taux d’intérêt mensuel 1,5% malgré les commissions que l’institution prélève sur les collectes mensuelles, le fait de ne pas avoir accès direct au crédit une fois le compte ouvert, la limite de la capacité de l’emprunteur, la souscription régulière pendant 3 mois, les frais d’étude de dossiers et aussi la garantie matérielle pour tout montant supérieur à
mois, les frais d’étude de dossiers et aussi la garantie matérielle pour tout montant supérieur à 1. F. En ce qui concerne les conditions de retrait, 67,5 % les apprécient mal. Eu égard de ces pourcentages, nous pouvons conclure que l’hypothèse 1 est confirmée.
Hypothèse 2: Le produit épargne planifiée joue favorablement sur les résultats de la CLCAM.
Au fil des années, précisément entre 2017 et 2018, l’effectif des agents promoteurs a augmenté. Cette augmentation a provoqué l’accroissement du taux de participation. Ainsi, l’épargne planifiée a connu un accroissement des dépôts de 57,55 % et des crédits de 245,56 % en 2018 comparativement à ceux de 2017. Ses commissions annuelles (40,23 % entre 2017 et 2018) ajoutées aux intérêts issus des crédits et dépôts EP ont participé à l’accroissement du résultat qui s’est accru de 127 % entre les mêmes années. De tout ce qui précède, l’hypothèse 2 est confirmée.
Paragraphe 2 : Suggestions et conditions de mise en œuvre
Après vérification des hypothèses, il paraît important de formuler quelques suggestions à l’endroit des autorités du réseau. Ainsi, nous suggérons aux dirigeants de :
Sensibiliser les populations à l’EP
Les dirigeants de la CLCAM doivent sensibiliser les populations à travers les médias à l’épargne planifiée. Ce faisant, ils expliquent aux populations la différence entre l’épargne planifiée et la tontine traditionnelle. De ce fait, ils vont permettre aux tontines de sortir progressivement de l’informel en attirant l’épargne populaire, ce qui va entraîner la croissance du taux de participation.
Renseigner les clients
Les prestataires fourniront des renseignements à la fois clairs, suffisants et en temps opportun d’une façon qui permette aux clients de les comprendre et de prendre une décision en connaissance de cause. L’accent est mis sur la nécessité d’avoir des informations transparentes sur les avantages, les conditions de retrait et les modalités d’octroi du crédit EP.
Créer un service d’accueil
Les prestataires prennent soin qu’un service d’accueil soit conçu pour recevoir et informer toute personne en besoin d’informations sur les prestations de la CLCAM. Ainsi, les agents promoteurs peuvent orienter les désireux vers ce service pour mieux s’informer, car ces agents doivent respecter les heures mentionnées dans le livre de la procédure de gestion : ce qui ne leur permet pas de bien discuter du produit EP sur le terrain aux souscripteurs.
Suivre le volet crédit EP
La CLCAM a l’obligation de porter à l’attention des bénéficiaires de crédit EP les avantages de remboursement à l’échéance et les risques qu’ils courent en cas de non-remboursement. En effet, ces bénéficiaires sont informés qu’ils doivent continuer sans cesse à miser afin qu’en fin de mois ils disposent de fonds pouvant servir au remboursement à l’échéance. Les avaliseurs des bénéficiaires doivent savoir qu’ils sont solidairement liés par le prêt et qu’ils constituent la deuxième source de recouvrement en cas d’impayé de la part du bénéficiaire.
Penser à la facilitation des conditions de retrait
Les actifs informels ont plus tendance à épargner au travers des tontines par ce que les conditions sont plus souples en termes de dépôts et/ou de retraits. Alors, la création de conditions faciles de retrait sera donc un système pour attirer plus de souscripteurs.
Accroitre l’effectif des agents promoteurs
Les promoteurs ont trop de clients au point où ils n’arrivent pas à les parcourir tous journalièrement. Ceci étant, la plupart des souscripteurs se plaignent de ce que le promoteur ne vient pas. Il serait donc opportun de recruter d’agents promoteurs en plus afin de les répartir dans les agences où le nombre est insignifiant pour garantir un travail bien fait et répondre aux préoccupations des clients.
Mettre en place l’interconnexion entre agences
L’un des meilleures manières de la fidélisation de la clientèle par les institutions financières c’est de lui permettre d’être en mesure de faire ses opérations au moment voulu et au lieu voulu.
Les dirigeants doivent donc œuvrer pour permettre aux clients de faire leurs dépôts et retraits dans n’importe quelle agence située sur le territoire national à travers la création de système d’interconnexion entre les agences.
Séparer les activités liées à l’EP de celles des autres produits d’épargne de la CLCAM
Pour connaître la rentabilité de l’épargne planifiée, les dirigeants doivent créer de comptes aux dépenses engagées ainsi qu’aux produits générés par l’EP. Alors, ils seront en mesure d’agir au plus tôt que possible sur les dépenses au profit des produits.
Penser à récompenser le meilleur promoteur de chaque année
Cette action pourra inciter tous les promoteurs à redoubler d’efforts. Ainsi, chaque agent promoteur va chercher à faire plus pour être le meilleur, ce qui peut augmenter favorablement le résultat.
La CLCAM Cotonou étant en pleine phase de digitalisation de l’épargne planifiée qui est une innovation, il est important de :
Bien former les agents
Les agents mal formés auront l’incapacité d’apporter une aide efficace aux clients. Cela risque de perdre des clients ou de limiter fortement la diffusion du service. Ainsi, il est évident que la CLCAM organise des formations régulières sur la nouvelle technologie pour tout son personnel et en particulier les agents promoteurs.
Mettre en place des mesures de protection pour s’assurer que les agents promoteurs protègent leurs appareils mobiles contre vols, vandalisme ou pertes.
Le promoteur peut être attaqué et dérobé de son appareil mobile ou l’appareil mobile peut être cassé ou le personnel peut perdre son appareil mobile. En ce cas, les dirigeants doivent avoir un système de suivi des appareils mobiles avec possibilité d’effacer le contenu à distance ou définir un montant maximum au-delà duquel l’agent promoteur doit déposer l’argent collecté à la caisse afin de suivre les dépôts enregistrés dans le système pour appeler les agents collecteurs lorsqu’ils approchent ou dépassent les seuils maximaux autorisés.
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travailler avec au moins 2 opérateurs.
Au cas où l’opérateur fait faillite ou perd sa licence, il sera difficile pour la caisse de servir les clients. Il va falloir avoir au moins deux opérateurs pour la diversification des risques.
Depuis sa création en 1977, la FECECAM-BENIN par le biais des CLCAM joue un rôle important aux côtés des populations rurales et urbaines à travers la mobilisation de l’épargne et l’offre de crédit dans le but de réduire la pauvreté. Comme tous les SFD, la FECECAM-BENIN est confrontée à des difficultés de mobilisation de ressources.
Ainsi pour résoudre ce problème et renforcer son portefeuille, elle a œuvré pour l’inclusion financière des couches les plus défavorisées. En effet, la FECECAM-BENIN a mis à leur disposition le produit épargne planifiée originaire de la tontine traditionnelle. Au terme de notre étude sur l’influence de l’épargne planifiée sur la mobilisation des ressources financières dans les SFD à travers une démarche méthodologique (recherche documentaire, entretiens et observations) et en se basant sur les objectifs fixés et les hypothèses que nous avions vérifiées, nous pouvons affirmer que l’épargne planifiée à un impact positif sur la mobilisation des ressources de la caisse. Mais elle est caractérisée par un faible taux de participation compte tenu de la procédure de gestion appliquée par l’institution. Cette étude est limitée par l’absence de quelques informations.
Dans la vision de rendre le produit plus performant, la CLCAM Cotonou a dû innover dans la technologie et système de paiement numérique : la digitalisation de l’épargne planifiée. Alors pour contribuer à la bonne marche du produit, nous avons eu à formuler des suggestions à l’endroit des autorités. Avec le nouveau produit « épargne planifiée digitalisée », il serait intéressant d’analyser l’effet de la numérisation de l’épargne planifiée sur la mobilisation de ressources. Cette recherche peut être entreprise lors des études ultérieures.