Quelles sont les perspectives futures de la microfinance en Haïti ?

Les perspectives futures en microfinance révèlent une dynamique surprenante : les prêts de FINCA en Haïti ont transformé le niveau de vie des bénéficiaires. Cette étude met en lumière des résultats significatifs, essentiels pour comprendre l’impact social de la microfinance dans un contexte en évolution.

Méthodologie

La méthodologie adoptée par la FINCA se justifie en sept (7) points qui forment un cycle. On a :

1. La promotion
2. La création
3. La vérification
4. L’approbation et le déboursement
5. Le suivi
6. La gestion des arriérés
7. La fin du cycle

La promotion

Cette démarche consiste à rechercher les clients potentiels en vue de repérer leurs besoins et leur proposer les produits (biens et services) de FINCA comme solutions à leurs problèmes. Méthodologiquement, ce processus se fait en cinq (5) étapes :

• 1. Effectuer les études de marché
  2. Sélectionner un secteur ou une zone (territoire) de travail
  3. Promouvoir les Banques Villageoises(VB) en utilisant des techniques et méthodes variées
  4. Réaliser des formations et des sensibilisations informatives
  5. Offrir l’opportunité aux clients potentiels.

Les objectifs de la promotion sont entre autres :

• Augmenter le nombre de Banque Villageoise (BV)
• Augmenter le nombre de clients au niveau du portefeuille
• Ouvrir de nouvelles succursales

La création

Cette démarche concerne généralement les prêts en groupe. Elle consiste en effet à diriger quatre (4) réunions afin d’orienter et de préparer les membres potentiels de la banque villageoise à comprendre les services et obligations essentiels au bon fonctionnement de leur propre banque villageoise, de s’assurer que les membres potentiels répondent aux critères d’éligibilité de la FINCA et d’engager les procédures pour constituer les Banques Villageoises.

La Banque Villageoise (VB)

Elle est constituée de 10 à 30 personnes dont 99% sont des femmes. Son fonctionnement se fait au travers d’un comité élu par les membres du groupe, composé de six (6) personnes:

1. Une Présidente
2. Une Vice-présidente
3. Un Secrétaire
4. Un Sous- secrétaire
5. Une Trésorière
6. Un Sous-trésorière

Fonctionnement de la banque villageoise

La Banque Villageoise est formée sur une base de confiance et de solidarité, tous les membres doivent se connaître et vivre dans la même localité. Elle est dirigée par un comité élu démocratiquement qui est responsable du bon fonctionnement du groupe avec l’assistance de l’Officier de crédit. Il est à préciser que le montant pour le produit VB varie de 4.000 à 60.000 gourdes.

Documents nécessaires pour la VB:

Acte constitutif : remplit dès la première rencontre avec les noms de tous les participants.

Le livre Secrétaire : contenant les noms de tous les membres de la Banque Villageoise.

L’album : Il contient les noms des membres accompagnés de leur photo d’identité

Le livre de trésorier : Il contient les noms de tous les membres avec le montant de leur remboursement

Formulaire d’application d’un membre : un document remplit pour chaque membre du groupe, il contient toutes les informations nécessaires sur l’identité et la capacité financière du membre.

Formation au sein des banques villageoises

La formation des BV s’étend sur une période de 3 à 5 jours. L’officier de crédit est responsable de celle-ci, il doit avoir un agenda de formation, un objectif de réunion et utiliser une méthodologie interactive afin de faciliter la participation de tous. L’OC doit s’assurer que les participants soient traités avec respect et dignité tout en respectant les règles de la FINCA et contrôler le temps de la réunion.

La vérification

Avant que le prêt soit recommandé pour approbation, l’OC doit toujours faire une vérification dans le but de confirmer la crédibilité des clients, leur potentiel, leur désir et leur capacité à rembourser le prêt demandé. Il (l’OC) doit dans ce cas mobiliser ses connaissances et expériences du crédit pour discerner la capacité

d’absorption du client par rapport au montant demandé ainsi que la volonté de celui-ci. L’OC doit dans ce cas évaluer les points ci-dessous :

1. L’habitude à respecter les délais de paiement
2. L’existence de leur entreprise
3. Le niveau de rentabilité de leur entreprise
4. La capacité de rembourser le prêt à partir des revenus générés par leur entreprise
5. Leur résidence effective confirmée par les voisins
6. Leur engagement à respecter leurs obligations
7. Leur capacité à rembourser le prêt avec des biens dans l’éventualité d’une cessation de paiement (garanties disponibles).

L’Approbation et le déboursement

Après vérification, le prêt est approuvé par le comité formé de l’Officier de crédit, le Superviseur, le Responsable de Succursale, le Responsable de l’assistant de portefeuille (ADP).

L’administration et le suivi

L’administration et le suivi des clients et leurs prêts sont constitués de devoirs et de diverses activités. L’un des devoirs les plus importants est un contrôle régulier du client afin de détecter les éventuels risques de non-paiement. Dans le cas ci-mentionné, l’OC doit mettre ses superviseurs au courant du problème rencontré avec le client.

La Gestion des arriérés

Les programmes de la FINCA se concentrent sur la délinquance zéro d’où la nécessité d’une attitude de « tolérance zéro » en ce qui a trait aux arriérés. Le terme

« délinquance » désigne une situation dans laquelle les remboursements de crédits sont en retard. Pour la FINCA, un prêt est en délinquance 5 minutes après la clôture de la réunion du groupe le jour d’un versement régulier.

Lors des arriérés, une situation de perte se présente pour tous. Parlant de tous, nous faisons référence aux clients qui auront à payer la pénalité, l’OC, le superviseur, le responsable de succursale, ce qui agit directement sur le bonus de fin de mois de ces derniers.

Les moyens de recouvrement des arriérés

Les moyens de recouvrement utilisés par la FINCA sont :

1. La perception du paiement avec suivi qui est assurée par des visites à la résidence ou à l’entreprise du client
2. La perception des paiements avec garantie (les paiements sont assurés par une confiscation des biens ménagers)
3. La perception des paiements avec des actions administratives (Pré-légales), les paiements sont assurés par des avertissements.
4. Perception des paiements avec action légale, les paiements sont assurés à travers des poursuites légales.

La fin du cycle

Le cycle est fermé quand la balance de la dette est à zéro. Dans ce cas l’officier a deux (2) options : la recapitalisation ou la fermeture du groupe.

Condition d’éligibilité aux crédits de FINCA Haïti

Pour être éligible aux crédits de FINCA Haïti, deux critères sont essentiels :

1. Etre une personne physique ou morale avec une capacité légale à entreprendre. Etre propriétaire d’affaires licites (formelles ou informelles), avoir la capacité et la volonté de payer le crédit.
2. Etre une personne possédant un endroit fixe pour exercer son activité et/ou un domicile. L’entreprise du bénéficiaire ainsi que son domicile doivent être situés dans les limites géographiques où s’exercent les activités de la FINCA Haïti S.A.

Méthode de classification des clients de la FINCA

La FINCA Haïti S.A classifie ses clients par catégorie suivant l’historicité de remboursement et l’ancienneté du client. Ceci dit, dans un même groupe les membres peuvent être de catégories différentes. Cette différence est le résultat de la date d’intégration du client dans le groupe. En effet, un groupe peut être de la classe Ruby tandis qu’une personne qui rejoint ce groupe sera dans la classe Bronze pour ce premier cycle. A partir du 3 ^e cycle³¹ les groupes peuvent commencer à être gradués. La méthode de classification se fait dans l’ordre suivant :

1. Les clients de classe Ruby sont ceux qui sont non seulement anciens mais également ont une bonne historique de paiement (zéro jour de retard)
2. Les clients de classe Or sont de même des anciens clients mais qui accusent quelques jours de retard (1 à 3 jours).
3. Les clients de classe Argent sont d’une part ceux qui commencent à être gradués à partir de leur 3^e cycle et d’autre part ce sont des clients qui

³¹ Un groupe de premier cycle représente un crédit de 4 versements

accusent entre (3 à 5 jours) de retard.

1. Les clients de classe Bronze sont d’une part de nouveaux clients qui n’ont aucune historicité ni ancienneté à la FINCA. D’autre part ce sont des clients ayant plus de 5 jours de retard.
2. Les mauvais payeurs sont des clients qui accusent au-delà de 11 jours de retard lors des versements. Ils peuvent être des anciens clients.

Notation des clients de la FINCA Haïti

La FINCA Haïti S.A note ses clients par catégorie de meilleur taux de remboursement. Tant que le groupe rembourse son prêt à temps, il est susceptible d’être mieux noté. Pour un groupe de zéro retard à chaque versement, il sera du type AA à ce niveau le groupe peut avoir une augmentation de 60% par rapport à son dernier prêt.

Un groupe qui donne 1 à 3 jours de retard sera noté A et bénéficiera d’une augmentation de 50%. Pour les groupes de notation B, ils bénéficieront d’une augmentation de 35%. Quant aux clients de notation C, si toutefois ils vont être recapitalisés, ils seront en diminution de 20 %.

Il est à noter que si une personne ne respecte pas l’échéance de paiement, le groupe ne va pas bénéficier de cette augmentation.

Le tableau ci-dessous présente la manière dont FINCA note ses clients :

Questions Fréquemment Posées

Quels sont les objectifs de la promotion dans la microfinance?

Les objectifs de la promotion sont entre autres : augmenter le nombre de Banque Villageoise (BV), augmenter le nombre de clients au niveau du portefeuille, et ouvrir de nouvelles succursales.

Comment fonctionne une Banque Villageoise?

La Banque Villageoise est formée sur une base de confiance et de solidarité, tous les membres doivent se connaître et vivre dans la même localité. Elle est dirigée par un comité élu démocratiquement qui est responsable du bon fonctionnement du groupe avec l’assistance de l’Officier de crédit.

Quels documents sont nécessaires pour constituer une Banque Villageoise?

Les documents nécessaires pour la VB incluent : l’acte constitutif, le livre Secrétaire, l’album avec les photos d’identité des membres, le livre de trésorier, et le formulaire d’application d’un membre.