Les performances des banques tunisiennes révèlent une transformation surprenante grâce aux innovations financières. Cette étude met en lumière comment l’adoption de nouveaux produits et services a redéfini les résultats des banques cotées, offrant des perspectives cruciales pour l’avenir du secteur.
Chapitre 1 : L’innovation financière
Les innovations financières qui sont à l’origine des révolutions technologiques, sont considérées comme un facteur essentiel pour assurer le développement des différents acteurs intervenants sur le marché.
En effet, face à un environnement de plus en plus évolutif l’innovation financière est définie comme la solution magique pour répondre aux différentes mutations de l’environnement.
Elles sont utilisées par les banques comme des variables stratégiques afin d’être aptes à affronter dans des conditions favorables la concurrence.
En outre, les innovations financières sont devenues un moyen essentiel pour améliorer la performance et maintenir l’efficacité des banques sur le marché, voir Batiz-Lazo et Woldesenbet, (2006).
Ainsi, ce chapitre sera réparti de la manière suivante. La première section présente l’innovation financière.
La deuxième section s’articule autour des fondements théoriques relatifs au concept d’innovation financière.
La troisième section met l’accent sur l’innovation financière dans les banques.
Enfin, la quatrième section met l’accent sur l’innovation financière dans le secteur bancaire tunisien.
L’innovation financière : un objet d’analyse complexe
Définition et approches
Définition
Différents travaux théoriques dans les sciences économie-finance conservent une pertinence opérationnelle et analytique dans le champ d’innovation financière en général tel est le cas de Silber (1977).
Plus généralement, les innovations financières sont devenues au cœur des discussions et des débats afin d’assurer la compétitivité et améliorer la performance financière.
Elles sont liées à un « gène récessif » qui incite la modification du produit financier qui en était porteur.
Dans ce contexte, Miller (1992) propose une métaphore que l’on développera ici :
« Dire que les innovations financières, tant les innovations en général, sont en fait des améliorations imprévisibles ne permet cependant pas d’affirmer que leur apparition est le seul fait de hasard ou d’une impulsion artistique et créative. On trouve en effet cette créativité dans le monde des affaires ; et, en ce qui concerne certaines innovations financières, l’artiste nous a même laissé sa signature. Mais cela est bien loin d’être toujours le cas. De nombreuses innovations financières [….] existaient déjà, sous une forme ou sous une autre, bien des années avant qu’elles n’apparaissaient au grand
jour. Elles étaient enfuis, telles des graines sous la neige, dans l’attente qu’un changement de l’environnement ne les fasse éclore».1
Pour Schumpeter (1950), l’innovation est définie comme étant « un changement historique et irréversible dans la manière de faire les choses »2.
Yves (1975), un auteur pionnier dans la recherche en management, définit l’innovation dans un sens plus moderne « l’innovation est un processus dans l’aboutissement incertain est une réalisation original, et qui comporte des attributs créateurs de valeur nouvelle ».3
Or, joindre le processus d’innovation financière à l’environnement des institutions financières est s’efforcé par de nombreuses contributions.
La possibilité de créer des nouveaux produits / services financiers / instruments, qui peuvent mieux répondre aux demandes des participants du système financier, est toujours présente et nécessite des coûts.
A ce stade, Christine (2006) suggère que «l’innovation en matière financière correspond à la création de nouveaux instruments financiers à partir des produits financiers existants.
Cette opération d’innovation s’apparente, dans ces mécanismes, à une mutation biologique ; on obtient alors un élément hybride à partir d’un élément préexistant.»4
Aussi, Ebrahim et Hussain (2010) identifient l’innovation financière comme l’un des principaux canaux de développement des systèmes financiers.
En d’autres termes, l’innovation financière peut se définir comme l’acte de créer de nouveaux instruments financiers, de nouvelles technologies financières et même de nouveaux marchés.
Elle peut aussi inclure les actes de l’invention (constitue une base de l’innovation) et de distribution de nouveaux produits et services et même d’idées avec une utilisation plus satisfaisante des ressources.
Approches
Il est évident que, quelque soit son aspect, l’innovation financière est considérée comme une solution aux difficultés rencontrées par toute entreprise.
Or, il faut souligner que ce concept
Une approche fonctionnelle
L’approche fonctionnelle se caractérise par l’incorporation de l’innovation dans toutes les fonctions de l’entreprise.
- La fonction technique liée au développement de nouveaux systèmes de télécommunication et de la technologie informatique
- La fonction commerciale liée à la recherche de nouveaux canaux de distribution, et du transfert électronique des fonds.
- La fonction financière liée à la recherche de nouveaux instruments financiers permettant de la création d’autonomie financière.
- Enfin la fonction recherche et développement qui se présente entant qu’une fonction essentielle pour les entreprises qui veulent demeurer dans la course d’innovation.
D’autres approches
Ces approches s’appuient davantage sur l’action d’innover.
On peut ainsi envisager de distinguer l’innovation radicale de l’innovation incrémentale.
L’innovation radicale modifie complètement une situation antérieure des conditions d’utilisation d’un produit tandis que l’innovation incrémentale qui se traduit par une action d’amélioration des produits déjà existants.
Donc, la multiplicicité des approches d’innovation reflète la complexité du processus de l’innovation.
________________________
1Revue Lisa/ Lisa e-journal. Vol. 4, n°1,2006, p 308 ↑
2 Peter Tufano. (2002). “Financial innovation”. Journal of Economics and Finance. pp. 10. ↑
3 Pierre Yves, « stratégies d’innovation dans les PME », 1975, P26 ↑
4 Christine Zumello. (2006). “L’innovation et les marches financiers aux Etats-Unis depuis les années 1970”. euro-journal. Page 8. ↑
Questions Fréquemment Posées
Qu’est-ce que l’innovation financière dans le secteur bancaire tunisien ?
L’innovation financière peut se définir comme l’acte de créer de nouveaux instruments financiers, de nouvelles technologies financières et même de nouveaux marchés.
Comment l’innovation financière affecte-t-elle les performances des banques tunisiennes ?
Les innovations financières sont devenues un moyen essentiel pour améliorer la performance et maintenir l’efficacité des banques sur le marché.
Pourquoi l’innovation financière est-elle importante pour les banques ?
Face à un environnement de plus en plus évolutif, l’innovation financière est définie comme la solution magique pour répondre aux différentes mutations de l’environnement.