Les applications pratiques de la microfinance révèlent des résultats surprenants : les prêts de FINCA Haïti ont significativement amélioré le niveau de vie des bénéficiaires. Cette étude, fondée sur une enquête auprès de 200 clients, offre des perspectives essentielles sur l’impact social de la microfinance en Haïti.
CHAPITRE I
CADRE THEORICO-CONCEPTUEL ET METHODOLOGIQUE
Nous allons dans ce chapitre d’une part définir les différents concepts liés à notre Hypothèse de travail : «Les services qu’offrent les institutions de micro finance (IMF) notamment la FINCA Haïti S.A contribuent à l’amélioration du niveau de vie de ses bénéficiaires au niveau de la Commune de la Carrefour ». Et d’autre part voir un ensemble de théories relatives à notre travail.
I.1. Cadre conceptuel
Dans le cadre de ce travail, nous allons définir ces concepts (prêts, micro finance, bénéficiaire, niveau de vie, institutions financières, etc.) dans l’objectif de mieux comprendre dans quel champ paradigmatique s’inscrit notre travail.
I.1.1. Prêt:
Le mot prêt désigne une opération suivant laquelle un préteur remet des fonds à un bénéficiaire en contre partie du versement d’un intérêt et d’un engagement de remboursement (JDN, 2019)
Selon la Banque de la République d’Haïti (BRH), un prêt est une avance de fond donnée avec ou sans garantie à un débiteur qui est porté à rembourser sur demande les fonds avancés ainsi que les intérêts payables. Il classifie les prêts en trois (3) grandes catégories: les prêts à la consommation, les prêts au logement et les prêts commerciaux.
Prêts à la consommation
Les prêts à la consommation sont des prêts fournis en fin d’acquisition de biens de consommation pour paiement de services.
Prêts au logement
Ce type de prêts concerne les avances pour l’acquisition, la construction, la réparation ou l’amélioration d’un bien immobilier résidentiel. Ils comprennent les biens immobiliers résidentiels notamment les résidences unifamiliales, les logements multiples de tous types, les immeubles à plusieurs vocations.
Prêts commerciaux
On désigne par prêts commerciaux tous types de crédits accordés à une personne physique ou morale pour des fins d’affaires. Ces crédits incluent les prêts et les avances, les titres de créances, les titres de participation, les acceptations, les lettres de crédit, les garanties, les titres de substituts de prêts et les contrats de crédit-bail financier, les prêts à l’État, aux entreprises publiques et aux collectivités et les prêts immobiliers commerciaux.
Institutions de microfinance
Le terme institution peut revêtir diverses définitions ; Pour Douglas North, le concept institution se rapporte aux règles formelles et informelles qui viennent structurer le comportement des hommes.
Toute institution se présente comme un ensemble de tâches, règles, conduites entre personnes et pratiques. Elles sont dotées d’une finalité particulière. Elle n’existe, ne dispose, ne décide que par les pratiques de ses composantes (Melchior, n.d.).
Le terme Microfinance désignait au départ les dispositifs permettant d’offrir de très petits crédits « microcrédit » à des familles très pauvres pour les conduire à développer des activités productives et génératrices de revenus afin de développer leurs petites entreprises. Selon Sébastien Boyer5, la micro finance peut se définir comme un ensemble de services financiers et non financiers diversifiés et qui sont adaptés aux besoins des individus qui n’ont pas accès aux institutions financières classiques (BOYÉ, HAJDENBERG, & POURSAT). Elle inclut une gamme de services plus larges (crédit, épargne, assurance, transfert d’argent etc.) et une clientèle plus étendue. Selon la BRH :
La micro finance est un secteur qui regroupe les dispositifs d’allocation de crédits de faible montant à des personnes à faible revenu, leur permettant ainsi de créer et de gérer leurs micro entreprises. La micro finance a pour objectif de fournir des services financiers aux personnes à faible revenu ou à celles qui sont exclues du système financier formel. Elle permet à ces personnes d’avoir accès de façon permanente à des services financiers abordables et de qualité pour financer des activités génératrices de revenus, épargner, accumuler des actifs, stabiliser leurs dépenses de consommation et se prémunir contre les risques (François, 2012, p. 2)
Les institutions de micro finances sont donc des structures bien organisées octroyant des prêts et d’autres services à une clientèle exclus du système financier classique. Dans le cadre de notre recherche, elle fait référence aux produits financiers qu’offrent ces derniers.
I.1.2. Niveau de vie
Généralement parler du niveau de vie renvoie à parler de qualité de vie. Ces deux sont en effet des termes voisins dont il parait difficile de parler de l’un sans évoquer l’autre. On va voir tour à tour la définition de ses deux (2) notions en commençant avec celle portant sur le niveau de vie. Ce dernier peut être vu dans son sens large et restreint.
Son sens large renvoie à un ensemble d’éléments composés de l’environnement, des biens, des services et comportements qui permettent aux ménages de vivre et de s’exprimer extérieurement ou intérieurement. Son sens restreint puisent son essence aux analyses des conditions socio-économiques des populations, c’est-à-dire ce que possède cette dernière en terme de quantité de biens, de services ou connaissances.
Pour l’Institut National de la Statistique et des Etudes Economiques (INSEE) le niveau de vie se traduit en général par une mesure de la qualité et la quantité des biens et services qu’une personne ou une population entière peut s’approprier et est en lien avec ses revenus et son patrimoine. Elle est généralement mesurée par le revenu par habitant réel par personne, le revenu national brut (RNB) pour une année, divisé par le nombre total d’habitants, ceci pour un pays ou une région donnée.
La notion qualité de vie à une pluralité de définition que d’auteurs ayant abordé ce champ. C’est une notion tant qualitative que quantitative. Quantitative parce qu’elle analyse la façon dont un revenu est dépensé et consommé en biens et services et qualitative parce qu’elle prend en compte l’accès à certains biens ou certains services comme les soins, l’éducation…
Parler du niveau de vie renvoie à considérer trois (3) termes:
- Le pouvoir d’achat qui n’est autre que la quantité de biens et services que l’on peut se procurer avec le revenu disponible.
- Le mode de vie, considéré comme l’ensemble des manières de vivre d’un individu. Il dépend des conditions matérielles existant et des facteurs sociaux culturels qui déterminent les habitudes de consommation.
La qualité de vie
Exprime le bien-être global des individus. Cette dite qualité dépend des conditions matérielles et immatérielles, c’est-à-dire qu’elle dépend notamment des loisirs, de l’épanouissement, de la capacité à affirmer ses positions politiques et religieuses…
Dans le cadre de notre travail la notion de niveau de vie fait référence à un ensemble de composantes inter-reliées qui prend en compte notamment l’alimentation, le revenu, le niveau d’éducation des enfants de ces clients ainsi que leurs niveaux de bien-être.
I.1.3. Bénéficiaire
Un bénéficiaire désigne une personne qui jouit d’une situation particulière et dont il en tire profit soit en vertu d’une loi, d’un contrat, d’un fait…Des fois, ce mot signifie également titulaire. On peut se trouver bénéficiaire d’un prêt, d’un avantage salarial, d’une pension, d’un marché de travaux. Etc. Dans le cadre de notre travail, le terme bénéficiaire a le sens d’une personne qui utilise un crédit en vertu d’un contrat de prêt.
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5Auteur du livre « Le guide de la micro finance : microcrédit et épargne pour le développement». ↑
Questions Fréquemment Posées
Quels sont les types de prêts offerts par les institutions de microfinance en Haïti ?
Les prêts offerts par les institutions de microfinance en Haïti incluent les prêts à la consommation, les prêts au logement et les prêts commerciaux.
Comment la microfinance contribue-t-elle à l’amélioration du niveau de vie des bénéficiaires ?
La microfinance contribue à l’amélioration du niveau de vie des bénéficiaires en leur offrant des services financiers adaptés, leur permettant de créer et de gérer leurs micro entreprises.
Quelle est la définition de la microfinance selon la Banque de la République d’Haïti ?
Selon la Banque de la République d’Haïti, la microfinance est un secteur qui regroupe les dispositifs d’allocation de crédits de faible montant à des personnes à faible revenu, leur permettant ainsi de créer et de gérer leurs micro entreprises.