L’analyse comparative de la microfinance révèle que les prêts de FINCA en Haïti ont transformé le niveau de vie des bénéficiaires entre 2014 et 2019. Ces résultats surprenants soulignent l’importance cruciale de la microfinance dans le développement économique local, avec des implications significatives pour les politiques futures.
CHAPITRE II
PANORAMA DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE DANS LE MONDE, NOTAMMENT EN HAITI ET CONSIDERATION GENERALE SUR LES MESURES D’IMPACT SUR LA VIE DES
BENEFICIAIRES: Vers une approche historique et évolutive
Ce chapitre nous permettra de situer la micro finance. Ces origines varient d’une zone à l’autre. Nous allons voir ses multiples évolutions tant dans le monde qu’en Haïti. Tout en précisant le bien-fondé de son apparition dans le monde financier.
Micro finance : Une expérience première dans le monde financier
Les prémices de la microfinance furent constatées en Europe au 19e Siècle, plus précisément en 1849 par un bourgmestre10 prussien Frederick Wilhelm Raiffeisen11.
Ce dernier fonda en Rhénanie -la première société de coopérative d’épargne et de crédit. Cette idée lui fut parvenue afin de pallier l’usure que subissaient les paysans d’alors. En effet, L’extrême misère des années 1846 et 1847 poussaient les habitants d’Europe à émigrer vers d’autres territoires voisins.
Pour ce qui en restait, les banques classiques ne répondaient pas à leurs besoins vus que ces derniers se tournaient généralement vers les entreprises, en leur offrant des financements d’investissements et prêts à court terme. Pour survivre, ses paysans se trouvèrent dans l’obligation d’hypothéquer et de liquider leurs biens, rachetés par celui qui leur fait le prêt.
Afin de pallier ces nombreux problèmes, Raiffeisen metta sur pied une initiative par laquelle il faisait des prêts en offrant également un service d’épargne, et en utilisant l’épargne de ses clients, il garantissait le service à d’autres. Depuis là, certaines principes des mutualismes ont été déjà effectifs comme:
- La responsabilité limitée des sociétaires
- Le bénévolat des administrateurs
- La circonscription restreinte sur le plan géographique
De nombreuses institutions se sont développées à partir de l’inspiration puisée de cette expérience, notamment en Europe, en Amérique et à partir de 1950 dans les pays du Sud, principalement en Afrique. Pour mieux les comprendre, nous allons dans les lignes qui suivent, considérer l’émergence de cette initiative dans quelques pays du monde.
- La microfinance en Asie
La pratique de la microfinance date de plus de 3000 ans en Asie et plus particulièrement en Inde. Cependant la modernisation de ce secteur a un impact majeur notamment avec le succès de la Gramen Bank en 1970 qui compte plus de sept (7) millions de Bangladeshies pauvres en 1970. Le travail du Dr Yunus a fait écho dans le monde entier et beaucoup de pays se sont inspirés de lui pour impacter le monde de la microfinance. La chine, l’Inde et l’Indonésie sont les pays où cette offre est en majorité concentrée. La plus grande institution de microfinance du monde est la Banque Rakiat Indonesia (BRI), une société affiliée à une banque publique restructurée fonctionnant sur une base commerciale.
- La microfinance en Amérique latine
En Amérique latine, le secteur financier est dominé par une approche commerciale 12 de la microfinance, c’est ce qui fait que dans cette région les IMF sont les plus rentables au monde, certaines accuses d’un taux de remboursement supérieur par rapport aux banques traditionnelles. Comparer à la rentabilité de celles des autres pays, la microfinance de l’Amérique Latine est plus compétitive. Ces IMF se présentent en deux (2) grandes catégories :
- Les IMF règlementées parmi lesquelles on retrouve les ONG de microcrédit transformées, les institutions de microfinance dotées d’un agrément spécial, les banques traditionnelles…
- Les IMF non règlementées.
C’est le cas de Prodem, ONG Bolivienne qui, crée en 1986 qui décida de filialiser ses activités de microcrédit sous forme de banque en créant Banco Solidario S.A (BancoSol) en 1992. C’est également le cas de Finansol en Colombie devenu Corposol etc. Les banques dominantes dans ce système, sont celles qui voient, dans le microcrédit, une source supplémentaire de bénéfices. C’est le cas de la SOGEBANK, et de l’UNIBANK en Haïti qui ont créé SOGESOL et Micro Crédit National (MCN). On désigne, cette intervention sous le thème de « downscaling13 ».
12 Considérer comme approche commerciale, l’offre d’une gamme variée de services financiers accessible aux personnes pauvres et de faible revenu par des institutions rentables et règlementés.
13 Le downscaling consiste pour une banque à descendre en gamme de clientèle. Il s’agit particulièrement pour celle-ci de réduire son échelle d’intervention afin de pouvoir atteindre une niche de clientèle à revenu plus faible. Les premières expériences ont été enregistrées en Amérique latine et en Asie où des institutions pionnières comme Banco de Nordeste, Bank Rakyat Indonisia et Banco de Crédit ont pénétré avec succès sur le marché.
- La microfinance dans les pays du Nord
Les pays du Nord sont généralement considérés comme les zones les plus riches du monde. Malgré leur richesse, la microfinance y est très répandue, pour expliquer l’importance de ce secteur dans ces régions du monde considérons trois (3) pays phares (France, Canada et Etats-Unis). La France est une des régions du Nord où la microfinance est très riche à la fois en terme de diversité et de quantité.
A l’heure actuelle, l’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) en France, est l’une des plus grands opérateurs du monde avec près de 3000 prêts par an. Au Québec, ville connue universellement pour le mouvement coopératif, la microfinance est un instrument de développement et s’inscrit dans ce que les Québécois appellent la nouvelle économie sociale.
Grâce aux congrégations religieuses et autorités publiques, la microfinance a connu sa croissance aux Etats-Unis en 1980. Maintenant, elle connait une stagnation liée au retrait des organisations qui le soutenaient et une baisse du chômage. La microfinance est dans ces régions un moyen de résorber le chômage.
- La microfinance au Moyen-Orient et Afrique du Nord
Au Moyen-Orient, la microfinance fonctionne sur base de don. Elle est représentée sous forme d’Organisation non Gouvernementale (ONG). Ce qui signifie que leurs financements dépendent grandement des bailleurs. Chaque année, le secteur connaît une variation exponentielle, ce qui suscite les banques traditionnelles à y investir davantage tout en tenant compte des demandes de la clientèle.
- La microfinance en Afrique subsaharienne
En Afrique, la première forme de microfinance fut la méthode des tontines14. Peu de temps après et au même moment, sous l’inspiration de ce système, des IMF furent créées. Ces institutions favorisent la formation des groupes solidaires, qui garantissent le remboursement des prêts de chacun de ses membres. C’est d’abord le cas du Programme d’Entreprises Rurales au Kenya (KREP) retrouvé au Kenya, du Projet d’Appui au Développement des Microentreprises (PADME) au Bénin et d’autres coopératives finançant les récoltes du coton, comme Kafo Giginew au Mali. C’est le début de l’émergence d’une « industrie de micro finance » sur le continent africain.
Pour un bref résumé, de nos jours, il y aurait 10 000 IMF dans le monde, parmi elles 3164 IMF15. Ces 3164 IMF sont reparties à travers le monde comme suit:
- 118 dans les pays développés
- 3046 dans les Pays en Développement (PED)
Les PED desservent près de 92 millions de clients justifiés à travers plusieurs continents que voici :
- ASIE: 1630 IMF – 81 millions de clients – prêt moyen 402 USD
- Afrique sub-saharienne : 994 IMF – 7 millions de clients – prêt moyen 370 USD
- Amérique latine: 388 IMF – 3.8 millions de clients – prêts moyens 903 USD
- Afrique du Nord et Moyen Orient: 34 IMF – 0.2 millions de clients – prêts moyens 348 USD.
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10 Bourgmestre est le titre accordé au premier magistrat des villes de Belgique, du Luxembourg des Pays bas, d’Allemagne etc. ↑
11 Friedrich Wilhelm Raiffeisen né le 30 Mars 1818 est un homme politique et économiste Allemand, fondateur du mouvement de banques coopératives et agricoles. ↑
12 Considérer comme approche commerciale, l’offre d’une gamme variée de services financiers accessible aux personnes pauvres et de faible revenu par des institutions rentables et règlementés. ↑
13 Le downscaling consiste pour une banque à descendre en gamme de clientèle. Il s’agit particulièrement pour celle-ci de réduire son échelle d’intervention afin de pouvoir atteindre une niche de clientèle à revenu plus faible. Les premières expériences ont été enregistrées en Amérique latine et en Asie où des institutions pionnières comme Banco de Nordeste, Bank Rakyat Indonisia et Banco de Crédit ont pénétré avec succès sur le marché. ↑
14 Aussi appelée clause d’accroissement, la tontine est une convention intervenant entre plusieurs personnes mettant des biens ou capitaux en commun avec cette particularité que les sommes versées, leurs produits ou biens meubles qui auront été achetés à l’aide d’un capital. ↑
Questions Fréquemment Posées
Qu’est-ce que la microfinance et comment a-t-elle évolué en Haïti ?
La microfinance a des origines variées et a évolué tant dans le monde qu’en Haïti, avec des institutions qui se sont développées à partir d’initiatives comme celle de Frederick Wilhelm Raiffeisen en Europe au 19e siècle.
Quels sont les principes fondamentaux de la microfinance ?
Les principes fondamentaux de la microfinance incluent la responsabilité limitée des sociétaires, le bénévolat des administrateurs et une circonscription restreinte sur le plan géographique.
Quelle est l’importance de la Grameen Bank dans l’histoire de la microfinance ?
La Grameen Bank, fondée par le Dr Yunus en 1970, a eu un impact majeur sur la modernisation de la microfinance, inspirant de nombreux pays à travers le monde.
Comment se structure le secteur de la microfinance en Amérique latine ?
En Amérique latine, le secteur de la microfinance est dominé par une approche commerciale, avec des IMF réglementées et non réglementées, certaines étant très rentables par rapport aux banques traditionnelles.