Analyse Essentielle : L’Impact de l’Épargne Planifiée à Cotonou

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Cette étude révèle comment l’épargne planifiée CLCAM Cotonou influence la mobilisation des ressources financières, tout en mettant en lumière un faible taux de participation. Quelles stratégies pourraient améliorer l’engagement des usagers et assurer la pérennité de ce produit ?

CHAPITRE III

PRESENTATION DES RESULTATS ET ANALYSES

Dans ce chapitre, on va présenter et analyser les résultats issus de notre recherche dans un premier temps et dans le second on va vérifier les hypothèses et formuler de suggestions.

SECTION 1 : Présentation et analyse des résultats

Cette section est présentée en deux paragraphes. Premièrement nous avons fait la présentation des résultats et deuxièmement nous les avons analysés.

Paragraphe 1 : Présentation des résultats

La présentation des résultats consiste à apprécier la procédure de gestion de l’épargne planifiée et identifier les raisons qui handicapent sa participation d’une part puis identifier les ressources que l’épargne planifiée apporte à la CLCAM Cotonou d’autre part.

La procédure de gestion de l’épargne planifiée

Une bonne action de mobilisation de ressources doit nécessiter un mécanisme cadré dans sa collecte. Ayant un processus du début jusqu’à la fin, le mécanisme de collecte doit donc passer par le recrutement des agents pouvant exercer le travail sur le terrain. Selon le Directeur de caisse de Cotonou, M. Rock AZONNOUDO, Il y a deux voies de recrutement des agents promoteurs et les diplômes minimums requis sont le CAP Banque ou le BEPC :

• Première voie

Le réseau FECECAM lance elle-même un test de recrutement sans distinction de sexe. Pour postuler à ce test, les candidats constituent leur dossier qu’ils déposent auprès de la FECECAM. Cette dernière procède à une étude des dossiers. C’est alors qu’une présélection sur la base des dossiers est faite et seuls les retenus sont examinés à l’écrit.

Ceux qui sont admissibles à l’écrit vont à l’oral et c’est après la phase orale qu’ils sont déclarés admis. Notons que le recrutement lancé par la FECECAM est un recrutement de masse et il faut que le besoin atteigne une certaine quantité.

• Deuxième voie

Compte tenu de ce que coûtent le recrutement et des besoins qui ne cessent de naître de façon isolée, il y a une autre forme de recrutement que la FECECAM fait pour satisfaire juste les besoins isolés par le biais des sociétés d’intérim.

Ces sociétés sont des cabinets d’étude qui s’occupent du recrutement du personnel qu’ils mettent à la disposition des entreprises qui en ont besoin. La FECECAM est en partenariat avec deux sociétés d’intérim : BERGES CONSULTING et Intax-Bénin. Un agent intérimaire mis à la disposition de la FECECAM doit respecter le profil indiqué par cette dernière.

Une fois être retenus, les agents promoteurs suivent une formation de trois (03) à quatre jours parfois cinq (05) jours afin d’être mieux orientés et dirigés. Après formation, ces agents sont envoyés sur le terrain, chacun orienté dans son agence de service où il est appelé à exercer sa fonction.

Procédure de mise en œuvre

Cette procédure est adaptée au contexte socio-économique de la FECECAM dans lequel évoluent les CLCAM.

Le produit « épargne planifiée » se présente sur deux volets dont l’un est une conséquence de l’autre. Il s’agit du volet épargne et du volet crédit. Toutefois, l’obligation est faite à tout aspirant de remplir une fiche d’adhésion.

Tout aspirant du produit épargne planifiée doit signer une fiche d’adhésion retraçant :

• L’identité
• Les engagements vis-à-vis de certaines conditions ou Clauses de l’épargne planifiée notamment :
  • Accepter de souscrire et d’épargner de façon quotidienne et régulière, une mise de 200 francs au minimum au début du mois suivant
  • Accepter de cotiser 31 fois le mois
  • Accepter de payer une mise journalière comme commission mensuelle à la CLCAM même en cas de défaillance par rapport aux exigences du mois
  • Accepter de ne faire de retrait qu’au début du mois suivant sur son compte EP
• En cas de besoin en crédits à exprimer :
  • Accepter de cotiser régulièrement pendant 3 mois et constituer l’épargne préalable, ce qui permet également d’apprécier la capacité du client à pouvoir respecter les mises
  • Se soumettre à la politique de crédit du réseau
  • S’engager à poursuivre les cotisations pendant tout au moins la durée du prêt
  • S’engager à rembourser sans faille les échéances du prêt reçu à partir des cotisations ou des versements disponibles dans un compte

VOLET EPARGNE

La collecte de l’épargne planifiée se déroule en trois étapes que sont : l’adhésion et la souscription de l’épargnant ; l’organisation pratique du système de l’épargne planifiée et la gestion des fonds collectés.

La phase d’adhésion et souscription

C’est la phase initiale qui permet au souscripteur d’obtenir l’ouverture d’un compte EP à partir de ses mises. Il remplit à cette première phase la fiche d’adhésion. Ce qui lui donne droit à un livret de membre au prix de 200 FCFA.

Ce livret compose douze (12) pages pour les opérations et numérotées de 1 à 31 cases (cochées par le promoteur à chaque mise) représentant le nombre de jour de cotisation par mois.

Il est gardé par le souscripteur et ne doit en aucun cas se retrouver gardé par le promoteur mais ce dernier doit le remplir et viser. Pour adhérer à « épargne planifiée », il faut résider ou exercer une activité dans la communauté, avoir au moins l’âge permettant d’exercer une activité génératrice de revenus.

La phase de l’organisation pratique du système de l’épargne planifiée

Elle est caractérisée par l’opérationnalisation de l’EP sur le terrain. Tous les jours sauf les jours non ouvrables et les jours fériés, à neuf (09) heures, chaque promoteur muni de ses outils de travail (cahier de collecte, Bics du jour, crayon, les livrets de l’épargne planifiée vierges et les fiches d’adhésions et autres) sur le terrain.

Il rend visite à chaque souscripteur de sa zone d’intervention conformément aux clauses de partenariat d’affaires (lieux, jours, heures de rencontre) pour la collecte des mises journalières. La finalité, c’est de parvenir à faire le tour de tous les clients conformément aux différents rendez-vous et que les mises souscrites soient libérées.

Il profite de cette occasion pour conquérir de nouvelle clientèle afin d’accroître son taux de pénétration. Du retour des agents promoteurs, ces derniers au prime abord, versent au guichet de la CLCAM les espèces collectées après un point fait sur la base des encaissements et des enregistrements des souscriptions.

Enfin, le cahier de collecte est transmis au superviseur qui fait le point des collectes de la journée. Celui-ci saisit dans un fichier récapitulatif sur son ordinateur les points journaliers de tous les Promoteurs et par la suite rend compte au Gérant.

La phase de gestion des fonds collectés

Les fonds collectés sont versés au quotidien par chaque promoteur dans le compte des dépôts EP. A la fin du mois, une commission est prélevée par souscripteur et correspond à une mise journalière. La différence est virée dans le compte EP du souscripteur.

Le souscripteur peut modifier sa mise, mais il ne peut le faire qu’au début du mois. Retenons aussi que les retraits ne sont pas autorisés au cours du mois, sauf dans les cas exceptionnels : cas de maladie, décès, cérémonies de décès ou mariage, incapacité prouvée à ne plus poursuivre, l’intention manifeste de démissionner ou tous autres cas jugés nécessaires.

Dans ces cas, le promoteur en informe le superviseur et le gérant qui vérifient et prennent les dispositions pour satisfaire l’épargnant.

VOLET CREDIT : FACILITES SUR EPARGNE PLANIFIEE

Le produit EP permet d’octroyer des crédits aux souscripteurs qui mènent une activité génératrice de revenus. En effet, tout aspirant de ce crédit devra observer trois (03) mois de souscriptions régulières. La capacité de l’emprunt dépend du montant net des cotisations en fin de mois permettant de rembourser la traite mensuelle.

Le montant du crédit EP ne saurait être supérieur à 1 000 000 FCFA pour une durée de 12 mois. Le taux d’intérêt est de 1,5 % par mois dégressif et les frais de dossier 1 % du montant de crédit. La garantie des montants inférieurs à 500 000 FCFA représente au moins une caution.

Mais tout montant compris entre 500 001 et 1 000 000 FCFA nécessite une caution solidaire ou une garantie matérielle.

La constitution d’un dossier de crédit est organisée par les agents promoteurs ou parfois agent technique de la CLCAM (cas des crédits supérieurs à 1 000 000 FCFA), l’Agent de Crédit, qui accompagne, conseille et aide le demandeur du crédit à soumettre un dossier.

Ajoutons à cela le délai très court à maintenir entre le moment où la demande est faite et celui où le crédit est débloqué (au plus 15 jours, ce que les clients trouvent long puisqu’ils ont un calendrier agricole serré, mais qui est court pour les agents qui doivent préparer et faire valider le dossier). Le montage et la validation d’un dossier sont soumis à cinq (5) niveaux de contrôle exposés dans le tableau 3.

Source : Sagbo S., Floquet A., Bruentrup M. (2018), Impacts du crédit agricole de la Faîtière des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel du Bénin (FECECAM-BENIN).