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Cette étude révèle comment l’épargne planifiée CLCAM influence la mobilisation des ressources financières à Cotonou, tout en mettant en lumière un faible taux de participation. Quelles stratégies pourraient améliorer l’engagement des utilisateurs et assurer la pérennité de ce produit ?
CHAPITRE II
FONDEMENTS THEORIQUES ET METHODOLOGIQUES DE L’ETUDE
Ce chapitre est consacré à la présentation des fondements théoriques d’une part et de la méthodologie de l’étude d’autre part.
SECTION 1 : Fondements théoriques
Dans cette section, nous allons dans un premier temps rédiger la problématique avec une orientation de la recherche puis dans un second temps passer à la revue de littérature.
Paragraphe 1 : Problématique et orientation de la recherche
La problématique, l’intérêt de l’étude, les objectifs et les hypothèses de l’étude seront développés dans ce paragraphe.
A- Problématique
L’avènement des années quatre-vingt a été caractérisé au Bénin par une crise généralisée des banques commerciales et de développement. Cette situation a précipité certaines populations agricoles dans un abîme de pauvreté. C’est ainsi qu’au lendemain de l’historique conférence des forces vives de la nation les autorités publiques et privées ont mis en place des réformes conduisant à la restructuration et à l’émergence de nouvelles banques et des institutions de microfinance.
Au fil de cette réforme plusieurs institutions de financement ont vu le jour, d’où la FECECAM-BENIN. Ce réseau développait une grande performance mais certains problèmes capitaux tels que les difficultés liées à la mobilisation des ressources financières, à la gestion du crédit, à la qualité de la ressource humaine, à l’exorbitance des frais de gestion des comptes, à la non-maîtrise des clients et la croissance de la concurrence ont entraîné sa faiblesse.
Notamment, la floraison des institutions de financement en ces dernières années avait provoqué le désengagement de certains sociétaires de la FECECAM-BENIN. Ce phénomène avait conduit le réseau dans un pétrin de la dégradation de son portefeuille. Ainsi, la FECECAM-BENIN a été secouée par le manque des ressources financières appropriées pour faire face à son besoin en fonds de roulement (BFR) et assurer la charge du personnel.
Selon Richard China (2012), face à une telle situation l’entreprise doit mettre sur pied une nouvelle stratégie institutionnelle de gestion et de mobilisation des ressources. Et pour une bonne stratégie, Josh Martin (2013) pense que la mobilisation de l’épargne à grande échelle est essentielle à la création de systèmes financiers inclusifs.
Alors, conscients de la situation de sous – activité des entités du réseau et dans le souci de développer de nouveaux produits adaptés aux différentes couches défavorisés de la population, les dirigeants de la FECECAM ont créé un nouveau produit d’épargne et de crédit. Ce produit est une modernisation de la tontine traditionnelle qu’ils vont, à leur tour, transformer en tontine améliorée dite épargne planifiée qui consiste à collecter de l’épargne journalière et à octroyer de crédit en vue de renforcer des activités génératrices de revenu de la population en état de pauvreté.
Mais avant, la tontine était pratiquée par une association et est qualifiée d’épargne informelle. Selon Michel Lelart (1989), les tontines sont une forme d’épargne informelle et souvent les gens en font partie pour plusieurs raisons, notamment pour se constituer un fonds important dans le but de réaliser un projet qui nécessite une épargne qu’on ne peut pas réaliser autrement sans faire partie de telle association. NZISABIRA (1991) abonde dans le même sens lorsqu’il dit qu’à la différence des coopératives qui sont connues au moins de l’administration et qui fonctionnent déjà sur une base contractuelle écrite, les tontines sont quasi informelles, elles n’ont pas de siège social et les contrats entre les membres sont rarement écrits.
Malgré l’importance que la CLCAM accorde à ce produit, l’épargne planifiée est confrontée à beaucoup de problèmes dans l’institution. Au rang de ces problèmes, nous pouvons énumérer :
- le désengagement de certains abonnés au profit d’autres institutions financières ;
- les impayés sur les crédits octroyés aux abonnés de l’épargne planifiée ;
- le fait qu’elle est qualifiée d’épargne des pauvres, engendrant de faibles mises de la part des souscripteurs.
Ces différents problèmes ont suscité le choix de notre thème. Cette étude fait l’objet d’une question centrale à savoir : Quelle est l’influence de l’épargne planifiée sur la mobilisation des ressources financières dans les SFD ?
Pour mieux appréhender cette question centrale, on peut la segmenter en ces deux questions spécifiques :
- Quelles sont les raisons qui handicapent la participation à l’épargne planifiée à la CLCAM Cotonou ?
- Quel est l’effet de l’épargne planifiée sur les résultats dégagés par la CLCAM Cotonou ?
B- Intérêt de l’étude
Cette étude vise à organiser, tout comme à résumer, les informations pour ceux qui souhaiteraient se pencher de plus près sur des approches ou sujets particuliers liés à l’épargne planifiée. La recherche a été nourrie d’entretiens avec des responsables de la CLCAM et complétés par des consultations approfondies avec des agents promoteurs de la CLCAM et des recherches documentaires. Elle cherche également à susciter une réflexion plus approfondie sur les lacunes qui doivent être comblées afin que l’importante demande soit satisfaite de manière pérenne à la CLCAM.
C- Objectifs et hypothèses de l’étude
C-1- Objectifs de l’étude
- Objectif général
L’objectif général de notre étude est d’analyser l’influence de l’épargne planifiée sur la mobilisation des ressources financières à la CLCAM de Cotonou.
- Objectifs spécifiques
L’objectif général décline sur les objectifs spécifiques suivants :
- Identifier les raisons qui handicapent la participation à l’épargne planifiée à la CLCAM Cotonou.
- Apprécier l’effet de l’épargne planifiée sur les résultats dégagés par la CLCAM Cotonou.
C-2- Hypothèses de l’étude
Pour atteindre les objectifs fixés ci-dessus, il serait capital d’orienter notre travail suivant deux hypothèses que sont :
Hypothèse 1: Les raisons qui handicapent la participation à l’épargne planifiée prennent leur source dans sa procédure de gestion.
Hypothèse 2: Le produit épargne planifiée joue favorablement sur les résultats de la CLCAM.