Les stratégies d’implémentation des crédits révèlent des défis surprenants dans le système bancaire algérien. Cette recherche met en lumière l’importance cruciale de la gestion des créances pour prévenir les contentieux liés au non remboursement, transformant ainsi notre compréhension des risques économiques associés.
II. Objectif de l’enquête, confection du questionnaire et son mode d’administration
La connaissance du profil type d’un jeune porteur de projet ayant sollicité un prêt dans le cadre du dispositif ANSEJ est notre objectif de l’enquête afin de prévoir et d’anticiper tout échec qui le conduirait au retard de paiement ou carrément le non remboursement, autrement dit c’est une prise de connaissance générale pour prendre des décisions en amont afin d’éviter l’émergence de situations litigeuses avec les jeunes investisseurs.
Et comme deuxième objectif est de recueillir l’appréciation des porteurs de projet en ce qui concerne les pratiques de l’ANSEJ en matière d’accompagnement et de suivi. Sur la base de la partie théorique et des enseignements méthodologiques reçus durant tout notre cursus, nous avons élaboré un questionnaire de 28 questions, réparties en 3 axes principaux :
1er axe : Information concernant le profil de jeune créateur :
Ce premier axe concerne le profil de l’entrepreneur, considéré comme l’acteur incontournable de l’acte entrepreneurial. Les questions 1 à 9 traitent de son origine, de son niveau de formation, des motivations l’ayant conduit à créer son entreprise et les avantages dont il a éventuellement bénéficié. Il s’agit ici d’avoir une idée sur le parcours de l’entrepreneur, mais aussi sur ses ambitions car c’est de lui que dépond en partie la réussite de l’acte entrepreneurial.
2ème axe : Identification de l’entreprise et processus de création :
Ce deuxième axe vise à recueillir des informations générales sur l’entreprise enquêtée. Ainsi, les questions 10 à 13 nous renseignent respectivement sur le nom ou raison sociale de l’entreprise, son adresse (lieu d’implantation), sa forme juridique, l’année d’entrée en activité et l’étude de marché.
3ème axe : Accompagnement et appui à la création d’entreprise :
Ce troisième axe regroupe des éléments relatifs au dispositif ANSEJ, ainsi que de la banque partenaire. Les questions de 14 à 28 ont pour objectif de recueillir les perceptions des porteurs de projet en ce qui concerne l’accompagnement, le suivi et les orientations dont ils ont bénéficié aussi bien à l’ANSEJ qu’à la banque, et aussi voir leurs perceptions en matière de remboursement et les difficultés rencontrées pour le recouvrement de leurs créances.
1. Le déroulement de l’enquête :
Après avoir administré le questionnaire auprès de 30 porteurs de projet, nous avons procédé par la suite au contrôle des questionnaires avant l’analyse, et ce dans un souci de la fiabilité des résultats.
La réalisation de l’enquête n’a pas été facile, suite aux nombreuses difficultés rencontrées. en premier lieu certains porteurs de projet ont carrément refusé de répondre au questionnaire, et la non-disponibilité de certains investisseurs.
Nombre Questionnaire | Nombre de porteurs de projet dans l’échantillon | Taux (%) |
Récupérés | 26 | 86.67% |
Non-récupérés | 4 | 13.33% |
Distribués | 30 | 100% |
Source: URL
2. Résultat de l’enquête :
Signalons que sur les 30 questionnaires distribués, nous avons pu récupérer que 26 et que 23 exploitables, à cause des incohérences contenues dans certains questionnaire (3 questionnaires non exploitables).
2.1. Information concernant le profil de jeune créateur :
2.1.1. Genre :
Pour garantir une certaine représentativité de notre échantillon, nous avons intégré quelques femmes dans notre enquête. Au total, 19 hommes et 4 femmes ont répondu favorablement à notre questionnaire.
Concernant les femmes, une question spécifique a été posée afin de savoir si le fait d’être une femme peut poser des difficultés lors de la création d’une entreprise. Une seule femme a répondu positivement à cette question, notamment dans le montage des procédures administratives.
Genre | Effectifs | Pourcentage |
Hommes | 19 | 82.61% |
Femmes | 4 | 17.39% |
Total | 23 | 100% |
Source: URL
2.1.2. L’âge :
On remarque que plus de la moitié des entrepreneurs ont lancés leurs entreprises entre 19 à 30 ans, suivi par la catégorie des 30-35 ans qui représente 30% de l’échantillon. Enfin, on retrouve la catégorie des 35-40 ans, qui représente un peu plus de 17% de la population enquêtée.
L’âge | Effectifs | Pourcentage |
[19 – 30] | 12 | 82.61% |
[30 – 35] | 7 | 30.43% |
[35 – 40] | 4 | 17.39% |
Total | 23 | 100% |
Source: URL
2.1.3. Le niveau d’instruction :
On peut supposer raisonnablement que pour développer un esprit entrepreneurial, il est nécessaire d’avoir un certain niveau d’étude. En effet, le niveau d’instruction peut être d’un apport important dans le développement de l’entreprise, dans le sens où l’individu dispose de compétences et de connaissances dans un domaine précis lui permettant de mieux gérer son affaire.
D’après le tableau ci-dessous, on constate que les jeunes entrepreneurs ont, en majorité, un niveau d’instruction « Moyen » et « Secondaire », avec des taux de 39.12% et de 34.78% respectivement pour chacun. Les porteurs de projet avec un niveau universitaire représentent quant à eux 8.69% de l’ensemble, ceux avec un niveau primaire ne représentent que 17.39%.
Niveau d’instruction | Effectifs | Pourcentage |
Primaire | 4 | 17.39% |
Moyen | 9 | 39.12% |
Secondaire | 8 | 34.78% |
Universitaire | 2 | 8.69% |
Totale | 23 | 100% |
Source: URL
2.1.4. La situation professionnelle de porteur de projet avant la création de l’entreprise :
La plupart des jeunes entrepreneurs interrogés étaient des chômeurs (39.13%), et 30.43% étaient employés, en ce qui concerne cette catégorie, la majorité d’entre eux déclarent qu’ils vont créer leur entreprise dans le même secteur d’activité que le poste qu’ils ont occupé avant de solliciter l’ANSEJ. La plupart ont travaillé dans le secteur privé, où ils déplorent les conditions de travail difficiles, le faible salaire, la non-déclaration à la sécurité sociale et l’insécurité de l’emploi avec une grande facilité de licenciement. Les stagiaires occupent la troisième position avec 21.73% de l’ensemble des porteurs de projet interrogés. En dernière position viennent les universitaires avec un taux de 8.92%.
La situation professionnelle de l’entrepreneur avant la création de l’entreprise | ||||
Chômeurs | Stagiaires | Etudiants | Employé | |
Effectifs | 9 | 5 | 2 | 7 |
Pourcentage | 39.13% | 21.74% | 8.70% | 30.43% |
Source: URL
2.1.5. Expérience en création de l’entreprise :
En ce qui concerne l’expérience personnelle en matière de création d’entreprise, 56% des enquêtés déclarent avoir un membre de leur famille ayant déjà créé une entreprise, plus de 30% d’entre eux déclarent connaitre quelqu’un dans leur entourage qui a déjà créé son entreprise, et, enfin, plus de 13% d’entre eux déclarent être issu d’une famille d’entrepreneurs. Avec ce résultat, on peut déduire que l’individu issu d’une famille où un parent proche était ou est entrepreneur, puisse avoir une vision valorisée de l’entreprenariat et donc une capacité accrue à favoriser l’acte d’entreprendre.
Expérience des entrepreneurs | Effectifs | Pourcentage |
Un membre de votre famille a créé une entreprise | 13 | 56.52% |
Quelqu’un que vous connaissez | 7 | 30.43% |
Vous êtes issue d’une famille d’entrepreneur | 3 | 13.4% |
Total | 23 | 100% |
Source: URL
2.1.6. Les motivations de création d’une entreprise :
Les personnes interrogées ont donné des réponses multiples par rapport à la question relative aux motivations personnelles ; c’est une combinaison de plusieurs causes et facteurs qui les ont menés à investir et à solliciter les services de l’ANSEJ. La motivation qui revient le plus, avec plus de 86% des cas, est « gagner plus d’argent », ainsi que « créer son propre emploi vu le chômage » avec 73% de réponses. La seconde motivation en fréquence de réponse est « bénéficier des avantages de l’ANSEJ », avec 69% des enquêtés, en quatrième position vient le fait « d’être indépendant » avec 43% des cas.
Les motivations | Réponses | Effectifs | Pourcentage |
Créer son propre emploi vu le chômage | Oui Non | 17 6 | 73.91% 26.08% |
Goût d’entreprendre et prise de risque | Oui Non | 4 19 | 17.91% 82.60% |
Être indépendant | Oui Non | 10 13 | 43.47% 56.52% |
Créer quelque chose de nouveau sur le marché | Oui Non | 4 19 | 17.39% 82.60% |
Gagner plus d’argent | Oui Non | 20 3 | 86.95% 13.04% |
Créer des emplois dans la région | Oui Non | 5 18 | 21.73% 78.26% |
Investir les capitaux existants | Oui Non | 4 19 | 17.39% 82.60% |
Bénéficier des avantages de l’ANSEJ | Oui Non | 16 7 | 69.56% 30.43% |
Source: URL
2.1.7. Les conditions de réussite de l’entreprise :
On constate que 65% des jeunes entrepreneurs interrogés estiment que la réussite entrepreneuriale dépend de certaines qualités personnelles (dynamisme, forte personnalité, goût du risque…) ; elle reste aux yeux de plusieurs jeunes la clé de la réussite vue leur jeune âge et le manque d’expérience. Ensuite, en deuxième position, se classe le fait qu’il faut beaucoup de préparation (60%). « Être disposé à prendre des risques » revient dans 34,8% des cas, comme des éléments essentiels de l’esprit entrepreneurial. « Avoir accès à l’information » vient dans 30,4% des cas. Enfin, 21,7% et 13% des interrogés avancent les motifs « connaitre des gens bien placés » et « avoir beaucoup de chance » avec 13% des cas.
Réussir dans la création | Réponses | Effectifs | Pourcentage |
Il faut beaucoup de chance | Oui Non | 3 20 | 13% 87% |
Il faut beaucoup de préparation | Oui Non | 14 9 | 60.87% 39.13% |
Il faut certaines qualité personnelles (dynamisme, forte personnalité, goût du risque) | Oui Non | 15 8 | 65.2% 34.7% |
Il faut connaitre des gens bien placés | Oui Non | 5 18 | 21.7% 78.3% |
Savoir ou s’informer (accès à l’information) | Oui Non | 7 16 | 30.4% 69.9% |
Il faut être disposé à prendre des risques | Oui Non | 5 18 | 34.8% 65.2% |
Source: URL
2.1.8. Difficulté à la création d’entreprise :
De la lecture de tableau ci-dessous, nous remarquons que l’accès aux marchés publics, avec 73.91%, constitue la principale difficulté qui entrave les jeunes investisseurs à se lancer dans l’aventure de création d’une entreprise. En deuxième position, nous trouvons l’accès au financement bancaire, une difficulté signalée par les promoteurs à 69.56%, et en troisième position, viennent les lenteurs administratives avec un taux de 39.13%, elles se traduisent généralement par l’excès des démarches et des procédures exigées, la complexité et la non coordination de ces dernières.
Les difficultés et les obstacles lors de la création d’une entreprise | Réponses | Effectifs | Pourcentage |
Recherche de la clientèle potentielle | Oui Non | 7 16 | 30.43% 69.56% |
Accès au financement bancaire | Oui Non | 16 7 | 69.56% 30.43% |
Recherche des fournisseurs | Oui Non | 4 19 | 17.39% 82.60% |
Lenteurs administratives | Oui Non | 9 14 | 39.13% 60.86% |
Accès aux marchés publiques | Oui Non | 17 6 | 73.91% 26.08% |
Recherche de personnels qualifiés | Oui | 5 | 21.73% |
Non | 18 | 78.26% | |
Recherche de foncier | Oui Non | 8 15 | 34.7% 65.21% |
Manque d’informations | Oui Non | 3 20 | 86.95% 13.04% |
Source: URL
2.2. Identification de l’entreprise et le processus de création :
Dans ce deuxième axe, nous allons exposer quelques questions concernant l’identification de l’entreprise, la localisation et le statut juridique des entités créées.
2.2.1. La localisation :
La plupart des jeunes entrepreneurs envisagent de créer leur entreprise dans leur région d’origine ; cette confirmation est annoncée par 95% des promoteurs de fait qu’ils connaissent mieux la région et les populations locales. Cela pour bénéficier des relations personnelles et par attachement à leur lieu de naissance et pour être près de leur famille.
2.2.2. Le statut juridique et le secteur d’activité :
D’après les données du tableau ci-dessous, 82.6% des porteurs de projet interrogés déclarent avoir opté pour le statut d’entreprise individuelle. La prédominance de cette forme peut s’expliquer par la facilité d’entrer dans les affaires des petites entreprises. Vient en deuxième position les EURL, avec 13% des interrogés.
EURL | SARL | Entreprise individuelle | |
Effectifs | 3 | 1 | 19 |
Pourcentages | 13.04% | 4.35% | 82.61% |
Source: URL
Secteurs d’activité | Effectifs |
Agriculteur (élevage bovin) | 2 |
Dégraissage, teinturerie et blanchisserie | 1 |
Ferronnerie et menuiserie métallique | 2 |
Tôlerie, peinture automobile | 1 |
Confection de robe Kabyle | 3 |
Agence de publicité et communication | 1 |
Menuiserie du bois, aluminium et PVC | 3 |
Location d’engins | 2 |
Plombier | 2 |
Pâtisserie et pain traditionnel et orientale | 1 |
Collecteurs du lait | 2 |
Entreprise de travaux bâtiments | 1 |
Restaurant, traiteur | 1 |
Tourneur et fabrication des joints en caoutchouc | 1 |
Total | 23 |
Source: URL
2.2.3. Réalisation de l’étude de marché avant la création :
Effectifs | Pourcentages | |
Oui | 14 | 60.86% |
Non | 9 | 39.14% |
Source: URL
Questions Fréquemment Posées
Quelles sont les informations recueillies sur le profil des jeunes créateurs d’entreprise?
Le premier axe de l’enquête concerne le profil de l’entrepreneur, incluant son origine, son niveau de formation, ses motivations pour créer son entreprise et les avantages dont il a éventuellement bénéficié.
Comment l’enquête évalue-t-elle le processus de création d’entreprise?
Le deuxième axe vise à recueillir des informations générales sur l’entreprise enquêtée, telles que le nom de l’entreprise, son adresse, sa forme juridique, l’année d’entrée en activité et l’étude de marché.
Quel est l’objectif principal de l’enquête sur le non remboursement des crédits?
L’objectif principal est de connaître le profil type d’un jeune porteur de projet ayant sollicité un prêt, afin de prévoir et d’anticiper tout échec qui pourrait conduire au retard de paiement ou au non remboursement.