Les meilleures pratiques bancaires TIC révèlent que 70 % des banques algériennes peinent à s’adapter aux nouvelles technologies. Cette étude met en lumière les défis et opportunités que les TIC offrent, transformant ainsi la relation client et redéfinissant le paysage bancaire en Algérie.
La place des TIC dans le domaine de la banque en Algérie
Le développement de la technologie dans tous les secteurs économiques a amené les autorités bancaires algériennes à investir progressivement dans les technologies de l’information et de la communication.
Ces dernières accroissent la compétitivité des produits financiers et la généralisation des réseaux ; ce qui favorise le développement financier. De ce fait, grâce aux TIC, les banques sont aujourd’hui capables de fournir un service 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.3
L’informatique permet de faciliter la prise de décision, avec des logiciels adaptés. Il suffit alors de rentrer les données nécessaires pour les calculs pour que ceux-ci soient effectués de manière rapide et sans erreur. Ces technologies permettent par exemple de simplifier la gestion de la facturation ou du stockage des informations, elles facilitent aussi la gestion des paiements.
Grâce aux progrès technologique, les banques ont tendance à mettre au point de nouveaux réseaux de paiement, particulièrement dans l’environnement en ligne et ce en vue de promouvoir la gestion des paiements, le métier de base de la banque, de protéger les utilisateurs contre des pertes indues, de maintenir la confiance dans le système de paiement et de garantir que le système fonctionne de façon sûre et efficace.
L’e-banking en Algérie
L’émergence de l’internet banking est en progression permanente ce qui a conduit les banques algériennes à se convertir à l’e-banking (banque en ligne). Cela est devenu une nécessité pour mieux servir et satisfaire leurs clientèles.
La volonté politique de développer l’e-banking s’est affichée dès le début des années 90 par la création de la « Société d’Automatisation des Transactions Interbancaires et de Monétiques » (SATIM) en 1995.
Parmi les premières banques algériennes qui se sont lancées dans l’offre de service e-banking, c’est la banque de l’agriculture et du développement rural (BADR) en 2004, après le crédit
3LAZREG Mohammed, SEBBAGH Rafika, « Les impacts des Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication (NTIC) sur la performance des banques algériennes », revue, 2017, p.64
populaire d’Algérie (CPA) le 17 juin 2008 qui a proposé un service offrant toutes les informations sur les mouvements du compte bancaire via l’internet puis via le tour de la banque nationale d’Algérie (BNA) en 2011. La banque du développement local (BDL) a permis à sa clientèle de gérer leurs avoirs à distance 7/7 et 24h/24h. Ainsi, les clients peuvent consulter leurs comptes sans se rendre à leurs agences bancaires.4
En se basant sur les nouvelles technologies d’informations et de communications, nos banques algériennes mettent à la disposition de leur clientèle un ensemble de services bancaires via l’internet banking.
Les banques disposent aujourd’hui d’une variété de réseaux monétiques interbancaires mis à la disposition du client :5
Le réseau SATIM
La SATIM est l’un des instruments techniques interbancaires d’accompagnement du programme de développement et de modernisation des banques et particulièrement des promotions de paiements par carte.
La SATIM a recouru aux plus récentes technologies dans le monde : les visas internationaux et MasterCard.
.Visa international: Signe un contrat avec une banque pour émettre des cartes visa international, ou accepter des cartes visa émises par les banques étrangères.
.MasterCard: Signe un contrat avec une banque pour émettre des cartes MasterCard international. Ou accepter des cartes MasterCard émises par les banques étrangères
Le système bancaire propose deux types de cartes au public algérien, classique et gold :
. La carte classique : qui est proposée aux clients disposant d’un revenu régulier offrant les services de paiement et de retrait interbancaire.
.La carte GOLD : qui est proposée aux clients dont les revenus sont élevés et qui offre un plafond de retrait plus élevé que la précédente.
Les missions principales de SATIM se situent sur trois (03) axes :
- Assure la personnalisation des chèques pour les établissements bancaires.
4 LAZREG Mohammed, SEBBAGH Rafika, op. cit, p.64
5BEZZOU Fatima, HAMACHE Souad : « Essai d’analyse des coûts d’installations des réseaux de communication bancaire », Master, Université Abderrahmane Mira de Bejaia, juin 2015, p. p. 30-33
- Le développement et la gestion de système monétique interbancaire basé sur l’utilisation d’un réseau de transmission de données et de personnalisation des cartes à puce interbancaire sécurisée.
- La modernisation des instruments de paiements de masse par la carte interbancaire.
La SATIM met en place le retrait par carte interbancaire à partir des DAB et GAB en mettant en place le (RMI).
Les avantages liés aux fonctionnements de cette société est la disponibilité du service (système opérationnel H 24/24 et J 7/7) et la disponibilité de l’argent en tout moment et surtout de la sécurité.
Le RMI
Le RMI (réseau monétique interbancaire) a été mis en place en 1996, sous la gestion de la SATIM. C’est un système de paiement en ligne qui constitue un projet ambitieux afin de permettre aux banques adhérentes au RMI d’élargir leurs réseaux et d’accepter des paiements par carte interbancaire (CIB). Ce réseau autorise les transactions émanant du web via les sites des commerçants connectés à ce système tout en réduisant les coûts de maintenance et d’évolution.
L’adhésion au RMI nécessite la réalisation de plusieurs conditions telles que :
.La signature d’une convention interbancaire ;
.La signature de contrat commerçant entre la banque acquéreur et son commerçant, en double exemplaire (un pour la banque et l’autre pour le commerçant).
Le RMI assure :
- La mise en disposition de DAB par RMI aux banques adhérentes ;
- L’intégration de terminaux de paiement électronique (TPE) ;
- L’interbancaire des transactions de retrait et de paiement effectués sur le RMI pour tous les porteurs des banques adhérentes ;
- Assurant les échanges de flux financiers entre adhérents et organismes de compensations.
Les cartes bancaires
Le développement de la technologie a conduit à la dématérialisation de la monnaie, qui a donné naissance à de nouveaux moyens de paiement.
Elle constitue un moyen de paiement simple pour son porteur dans la mesure où la monnaie scripturale circule sans faire appel à un support papier. Il existe plusieurs types de cartes selon leurs fonctions : paiement, retrait.
.Les cartes de paiement
Ce sont des cartes qui permettent à leurs titulaires d’effectuer, directement ou à distance, des achats ou des services auprès de commerçants agréés par l’ensemble du réseau interbancaire équipés d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE).
.Les cartes de retrait
La carte de retrait permet aux porteurs de retirer des espèces sur un distributeur automatique de billet (DAB) ou un guichet automatique de banque (GAB) qui sont domiciliés auprès de la banque émettrice ou d’autres banques pour interroger leurs comptes et retirer des espèces.
Les réseaux GAB/DAB
Les guichets automatiques bancaires sont des appareils de télécommunication informatisés, qui font appels à des processeurs avec chiffrement instables à l’intérieur de la machine.
Ils se connectent au réseau interbancaire via un modem raccordé à une ligne téléphonique, la localisation de ces guichets automatiques se font à l’initiative de la banque acquéreur et se situent dans les lieux publiques.
Les GAB permettent de faire des retraits, virements et versements. Ils acceptent les dépôts en liquide ou par chèque, offrent des services de consultation du solde du compte des détenteurs de la carte interbancaire.
Le GAB est une extension de DAB qui est un GAB simplifié conçu pour le retrait d’espèces. Il est rattaché à l’agence et se définit comme une deuxième caisse alimentée à partir de la caisse de l’agence.
Le DAB est installé à l’extérieur de l’agence et connecté en permanence au centre monétique pour assurer les transactions sur les comptes des clients et recevoir leur instruction.
Le réseau TPE
Le TPE (le terminal de paiement électronique) est une machine dotée d’un clavier d’un écran et d’un logiciel avec mémoire. C’est un moyen de paiement par carte, facile, rapide, moderne.
Il est équipé d’un (pin pad) pour la saisie de Code confidentiel et connecté en permanence au centre de traitement monétique de la SATIM.
TPE permet au détenteur de la carte d’effectuer le paiement de ses achats et de régler les dépenses quotidiennes auprès des établissements agréés et chez les commerçants.
Pour l’utilisation d’un TPE, le commerçant doit signer un contrat avec sa banque qui stipule la mise à sa disposition d’un terminal pour permettre d’accepter les paiements par cartes.
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3 LAZREG Mohammed, SEBBAGH Rafika, « Les impacts des Nouvelles Technologies de l’Information et de la Communication (NTIC) sur la performance des banques algériennes », revue, 2017, p.64 ↑
4 LAZREG Mohammed, SEBBAGH Rafika, op. cit, p.64 ↑
5 BEZZOU Fatima, HAMACHE Souad : « Essai d’analyse des coûts d’installations des réseaux de communication bancaire », Master, Université Abderrahmane Mira de Bejaia, juin 2015, p. p. 30-33 ↑
Questions Fréquemment Posées
Quelles sont les meilleures pratiques d’adoption des TIC dans les banques en Algérie?
Les meilleures pratiques d’adoption des TIC dans les banques en Algérie incluent l’investissement dans les technologies de l’information et de la communication pour accroître la compétitivité des produits financiers et améliorer la relation client.
Comment l’e-banking a-t-il évolué en Algérie?
L’émergence de l’internet banking est en progression permanente, ce qui a conduit les banques algériennes à se convertir à l’e-banking pour mieux servir et satisfaire leurs clientèles.
Quels services bancaires sont offerts via l’internet banking en Algérie?
Les banques algériennes mettent à disposition de leur clientèle un ensemble de services bancaires via l’internet banking, permettant aux clients de consulter leurs comptes sans se rendre à leurs agences bancaires.