Le cadre théorique des TIC bancaires révèle que 70 % des banques algériennes peinent à adopter ces technologies. Quelles sont les implications de cette résistance sur la relation client et la compétitivité dans un monde en pleine mondialisation ?
La naissance de la banque
L’existence de domaine bancaire remonte à plusieurs siècles auparavant, qui n’a pas cessé d’évoluer ;1
L’antiquité
Les origines de la banque remontent à l’antiquité 3000 ans avant J.-C., on trouve des traces d’activités bancaires en Mésopotamie. Par exemple, dans la ville d’Ur c’est le Temple qui joue le rôle de banque et les prêtres et prêtresses celui de banquier en acceptant les dépôts d’argent et en prêtant de l’argent au souverain puis aux marchands.
Chaque cité grecque était indépendante et frappait sa propre monnaie, les changeurs de monnaie étaient donc indispensables au bon développement du commerce. Sans eux les grecs n’auraient jamais pu développer le commerce entre les cités. Les « banquiers » étaient installés sur la grande place de la cité. C’est ensuite à Rome que les activités bancaires se sont vraiment développées et que les bases juridiques des opérations financières ont été posées.
Le moyen âge
Au moyen âge, chaque grand seigneur ou chaque grande ville avait le droit de frapper sa propre monnaie. Des monnaies différentes étaient donc en circulation dans un même pays. Le rôle du changeur était de changer (moyennant paiement) la monnaie de celui qui arrivait de l’extérieur de la ville contre de la monnaie utilisée dans la ville.
De la renaissance au 19ème siècle
Les fondements de la banque moderne se mettent en place. Les premières banques publiques et les premières bourses apparaissent pendant la renaissance tandis que les banques privées connaissent une expansion en Europe.
A partir du 17ème siècle la naissance du papier-monnaie révolutionne le monde de la banque et de la finance. Les banques centrales comme la banque d’Angleterre font leur apparition pour financer les Etats et pour contrôler l’émission d’argent. Peu à peu leur rôle a été précisé et elles sont devenues en quelque sorte la banque des banques dans chaque pays.
1https://www.google.dz/search?q=origine+de+la+banque&oq=origine+de+la+banque&aqs=chrome..69i57.6926j
0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8, consulté le 29/04/2018 à 13h40
La banque de France a été créée le 18 janvier 1800 par le premier consul Napoléon Bonaparte. Le 19ème siècle est l’âge d’or des banques. C’est aussi une période de croissance et de stabilité des banques. C’est à cette période que vont se développer la monnaie fiduciaire et la monnaie scripturale.
Après la guerre 1914-1918, l’histoire de la banque est conditionnée par le développement de l’économie et l’organisation du système bancaire. Les Etats jouent un rôle de plus en plus important dans le système bancaire.
Depuis cette époque la banque est un établissement de crédit pouvant effectuer toutes opérations de banque : recevoir des dépôts, accorder des crédits à tout type de clientèle et pour toute durée. Elle peut mettre en place et gérer des moyens de paiement, effectuer des opérations connexes à son activité principale : change, conseils et gestion en matière de placement, conseils et gestion au service des entreprises.
Spécificité des banques
La spécificité des banques se trouve dans la création monétaire : les crédits font les dépôts. Lorsqu’une banque accorde un crédit, elle ne prête pas un dépôt préexistant. Elle crée indissolublement un dépôt nouveau au bénéfice de l’emprunteur. La quantité de monnaie dans l’économie est donc augmentée. Dans le sens inverse, lorsqu’un crédit est remboursé à une banque, une quantité équivalente de monnaie est détruite.1
Mission de la banque
La banque pour son déposant privé ou entrepreneur est essentiellement prestataire de services, chaque déposant attend de sa banque un certain nombre de services. L’organisation d’une banque comprend cinq services :2
Les services caisse
Ce service est principalement chargé de l’exécution des opérations ordonnées par sa propre clientèle ainsi que celles demandées par d’autres sièges de la banque. Les opérations sont réparties entre les différentes sections du service en fonction de leur nature : ouverture des comptes, versements, paiements, virements, etc.
1 Les Meilleurs Professeur : « Economie », édition Groupe Eyrolles, Paris, 2008, p.114.
2BOUKROUS Djamila : « les circuits de financements des petites et moyennes entreprises en Algérie : étude d’un crédit bancaire », mémoire de magister, université d’Oran, 2007, p.16.
Le service portefeuille
Il se charge du traitement des effets et chèques au moment de leur remise par le client en vue de les escompter ou de les encaisser et de leur présentation au débiteur pour recouvrement ainsi que la mobilisation des crédits.
Le service crédit
Il se charge d’engager en faveur des divers bénéficiaires du secteur public et privé une partie des ressources collectées par la banque.
Le service étranger
Il se charge d’effectuer des opérations vers l’étranger conformément à la réglementation des changes et du commerce extérieur. Ce service se charge de l’ouverture des comptes devises.
Le service contrôle
Pour assurer une clarté dans les opérations effectuées et la bonne marche du fonctionnement bancaire, il faut qu’il y ait une structure de contrôle. Cette dernière a pour tâche le contrôle et la coordination de toutes les opérations.
Rôle de la banque
La banque est avant tout un organisme financier ; elle joue le rôle d’intermédiaire entre les détenteurs et les demandeurs de capitaux. Elle reçoit les fonds que lui confient ceux qui en disposent et elle prête une partie de cet argent à ceux qui en ont besoin.
Elle joue aussi un rôle dynamique dans la mesure où elle crée des capitaux. Elle remplit donc le rôle de service public. Enfin, elle est un acteur clé dans le développement de l’entreprise.1
1BOUKROUS Djamila, op. cit, p.p.16-18.
Schéma n°1:Le rôle économique de la banque
Emplois ressources
Banque
Crédit dépôt
Demande de fonts
offreurs de fonds
Source : réalisé par nous même
Marché monétaire
Ce schéma illustre le rôle économique de la banque, les agents à besoin et à capacité de financement entrent indirectement en relation sur les marchés des capitaux.
Si on prend l’exemple de l’Algérie :
Les crédits accordés par les banques à l’économie nationale concernant l’investissement ont connu une évolution de 7% entre janvier et juin 2017, «Les banques ont toujours été conscientes du rôle central en matière de financement de l’économie réelle. La preuve, les dernières années, on a enregistré un taux de croissance des crédits très appréciable, qui a dépassé dans certaines années les 20%. On a même atteint, en 2014, 26% de croissance».1
1http://www.radioalgerie.dz/news/fr/article/20170906/120729.html consulté le 17/05/2018 à 18h20
2KARYOTIS Catrine: « l’essentiel de la banque (2°édition) », Gualinolextenso édition, France, 2015-2016, p.p.113-117.
________________________
1https://www.google.dz/search?q=origine+de+la+banque&oq=origine+de+la+banque&aqs=chrome..69i57.6926j 0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8, consulté le 29/04/2018 à 13h40
2BOUKROUS Djamila : « les circuits de financements des petites et moyennes entreprises en Algérie : étude d’un crédit bancaire », mémoire de magister, université d’Oran, 2007, p.16. ↑
Questions Fréquemment Posées
Quelle est l’origine des activités bancaires?
Les origines de la banque remontent à l’antiquité 3000 ans avant J.-C., avec des traces d’activités bancaires en Mésopotamie.
Comment les Technologies de l’Information et de la Communication influencent-elles le secteur bancaire?
L’analyse présente l’impact des Technologies de l’Information et de la Communication (TIC) sur le secteur bancaire, en se concentrant sur les changements structurels induits dans les pratiques bancaires et leur influence sur la relation client.
Quel est le rôle des banques dans l’économie moderne?
Depuis l’époque moderne, la banque est un établissement de crédit pouvant effectuer toutes opérations de banque : recevoir des dépôts, accorder des crédits à tout type de clientèle et pour toute durée.