Les applications pratiques des TIC bancaires révèlent une transformation majeure dans le secteur, avec des implications significatives pour la relation client. Cette étude met en lumière les défis et opportunités que rencontrent les banques algériennes face à la mondialisation, suscitant un intérêt croissant pour l’adoption des nouvelles technologies.
Section 2 :
Les différentes activités bancaires
A travers cette section nous présenterons les différentes activités de la banque et ses opérations :
Les trois grandes activités
On distingue trois activités bancaires2 :
Banque commerciale
. La banque des particuliers : collecte, crédits, services.
. La banque des PME et professionnels : financements, moyen de paiement et trésorerie, services spécialisés, crédit-bail.
.Les produits d’assurance : vie, prévoyance, dommage.
Banque d’investissement
. La banque d’affaires
-Les interventions en fonds propres : prises de participations, capital-investissement.
-Ingénierie financière : conseil en F&A, financements structurés, montage d’émissions de titres.
. La banque financière
-La gestion mobilière : gestion privée, gestion collective, gestion de l’épargne salariale, gestion institutionnelle.
-Intervenant sur marché : intermédiation boursière, commercial sur marché et dérivés.
-Conservation.
Une autre distinction est plus générale faite entre banque de détail, banque de financement et d’investissement et gestion d’actifs :
. On entend par banque de détail, également dite banque de réseau ou banque commerciale ou Retail Banking, les activités qui regroupent les opérations bancaires courantes à destination des particuliers et de la clientèle des professionnels (professions libérales, commerçants et petites entreprises). Cette activité comprend essentiellement la collecte des dépôts et l’accord de crédit, c’est donc le métier de l’intermédiation bancaire.
.On entend par banque de financement et d’investissement les activités d’intermédiation et les activités dites de haut de bilan et de conseil pour les très grandes entreprises mais également les activités de marchés de capitaux. Il est parfois fait la distinction entre banque d’investissement (activités de marché) et banque d’affaires (activité de financement Corporate, Etat, collectivité) ; chez les Anglo-Saxons, on parle de CIB – Corporate and Investissement Bank ;
. On entend par gestion d’actifs, la gestion de portefeuille pour compte de tiers au travers de véhicules tels les fonds d’investissement ou organismes de placement collectif.
Les opérations de la banque
Les opérations effectuées par les banques sont variées à savoir :1
Définition
Les opérations de la banque sont définies comme étant l’ensemble des actions effectuées par les banques et établissements financiers dans leurs relations avec la clientèle.
Les banques sont des institutions à caractère commercial qui détiennent le monopole de l’octroi des opérations de banque.
Types d’opérations bancaires
Les opérations bancaires sont reparties en deux catégories :
Opérations principales
On peut citer dans les opérations principales
Réceptions de fonds du public
Sont considérées comme fonds reçus du public les fonds recueillis de tiers, notamment sous forme de dépôts, avec le droit d’en disposer pour son propre compte, mais à charge de les restituer.
Toutefois, ne sont pas considérés comme fonds reçus du public :
. Les fonds remis ou laissés en compte par les actionnaires détenant au moins cinq pour cent (5%) du capital, les administrateurs et les gérants.
. Les fonds provenant de prêts participatifs : les entreprises cherchent à renforcer leurs fonds propres. Le prêt participatif est une solution originale pour répondre à ce besoin. Il constitue une forme particulière de prêt car il est assimilable à des fonds propres. Son intérêt pour l’entreprise est fort pour le renforcement de sa structure financière.
L’originalité du prêt participatif réside dans le fait que son inscription dans les comptes de l’entreprise le place parmi les postes constitutifs des fonds propres et non dans ceux constitutifs de l’endettement. Il est assimilé à un renforcement des fonds propres de l’entreprise.
1 Cours de droit bancaire : « opérations bancaire », management bancaire, master1
Les opérations de crédit
Constitue une opération de crédit, au sens de la présente ordonnance, tout acte à titre onéreux par lequel une personne met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ou prend, dans l’intérêt de celle-ci, un engagement par signature tel qu’aval, cautionnement ou autre garantie.
La mise à disposition de la clientèle des moyens de paiement
Sont considérés comme moyens de paiement tous les instruments qui permettent à toute personne de transférer des fonds et ce, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé. Ces moyens sont les virements et les effets de commerce. Avec la modernisation du système de paiements figure la mise à disposition de la clientèle des banques et de la poste de la carte de retrait interbancaire CIB.
. Un effet de commerce est un titre négociable qui constate, au profit du porteur, une créance de somme d’argent, et sert à son paiement. Cet effet doit suivre un formalisme très rigoureux pour sa validité et son efficacité. Il conçoit essentiellement : le chèque, la lettre de change et le billet à ordre :
-Le chèque est un ordre écrit et inconditionnel de paiement à vue, en faveur d’un bénéficiaire.
-La lettre de change est un écrit par lequel une personne, créancier d’origine, dénommée tireur, donne à un débiteur, appelé tiré, l’ordre de payer à l’échéance fixée, une certaine somme à une troisième personne appelé bénéficiaire ou porteur.
-Le billet à ordre est un écrit par lequel un client, s’engage à payer une somme à une échéance déterminée à son fournisseur, le bénéficiaire.
. Le virement est un ordre écrit par lequel le titulaire d’un compte donne ordre à sa banque de transférer par le débit de son compte une somme déterminée au crédit du compte d’un bénéficiaire domicilié au même siège, soit auprès d’un autre siège ou d’une autre banque.
Le virement comprend deux formes essentielles à savoir :
-Le virement direct qui consiste en un transfert d’une somme déterminée d’un compte à un autre compte ouvert sur les livres de la même agence ou sur les livres de deux agences différentes relevant de la même banque.
-Le virement indirect qui s’opère entre deux clients titulaires de comptes ouverts auprès de deux banques différentes.
Les opérations connexes
.Opérations de change
. Opérations sur or, métaux précieux et pièces
. Placements, souscriptions, achats, gestion, garde et vente de valeurs mobilières et de tout produit financier
.Conseil et assistance en matière de gestion de patrimoine
.Tous services destinés à faciliter la création et le développement d’entreprises ou d’équipements en respectant les dispositions légales en la matière
. Souscription d’assurance, via bancassurance.
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2 Définition donnée par l’article 62 de la loi sur les nouvelles régulations économiques (NRE) du 15 mai 2001. ↑
1 Cours de droit bancaire : « opérations bancaire », management bancaire, master1. ↑
Questions Fréquemment Posées
Quelles sont les principales activités bancaires?
On distingue trois activités bancaires : la banque commerciale, la banque d’investissement et la gestion d’actifs.
Quels types d’opérations bancaires existent?
Les opérations bancaires sont réparties en deux catégories : les opérations principales et les opérations de crédit.
Qu’est-ce qu’une opération de crédit dans le secteur bancaire?
Constitue une opération de crédit, tout acte à titre onéreux.