{"id":22484,"date":"2013-03-13T09:00:00","date_gmt":"2013-03-13T08:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/13\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/"},"modified":"2023-01-23T14:32:04","modified_gmt":"2023-01-23T14:32:04","slug":"les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/","title":{"rendered":"Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur &#8211; la micro-assurance"},"content":{"rendered":"<div>Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur &#8211; la micro-assurance<\/div>\n<div id=\"ez-toc-container\" class=\"ez-toc-v2_0_65 ez-toc-wrap-right counter-hierarchy ez-toc-counter ez-toc-light-blue ez-toc-container-direction\">\n<div class=\"ez-toc-title-container\">\n<p class=\"ez-toc-title \" >Table des mati&egrave;res<\/p>\n<span class=\"ez-toc-title-toggle\"><a href=\"#\" class=\"ez-toc-pull-right ez-toc-btn ez-toc-btn-xs ez-toc-btn-default ez-toc-toggle\" aria-label=\"Toggle Table of Content\"><span class=\"ez-toc-js-icon-con\"><span class=\"\"><span class=\"eztoc-hide\" style=\"display:none;\">Toggle<\/span><span class=\"ez-toc-icon-toggle-span\"><svg style=\"fill: #999;color:#999\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" class=\"list-377408\" width=\"20px\" height=\"20px\" viewBox=\"0 0 24 24\" fill=\"none\"><path d=\"M6 6H4v2h2V6zm14 0H8v2h12V6zM4 11h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2zM4 16h2v2H4v-2zm16 0H8v2h12v-2z\" fill=\"currentColor\"><\/path><\/svg><svg style=\"fill: #999;color:#999\" class=\"arrow-unsorted-368013\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" width=\"10px\" height=\"10px\" viewBox=\"0 0 24 24\" version=\"1.2\" baseProfile=\"tiny\"><path d=\"M18.2 9.3l-6.2-6.3-6.2 6.3c-.2.2-.3.4-.3.7s.1.5.3.7c.2.2.4.3.7.3h11c.3 0 .5-.1.7-.3.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7zM5.8 14.7l6.2 6.3 6.2-6.3c.2-.2.3-.5.3-.7s-.1-.5-.3-.7c-.2-.2-.4-.3-.7-.3h-11c-.3 0-.5.1-.7.3-.2.2-.3.5-.3.7s.1.5.3.7z\"\/><\/svg><\/span><\/span><\/span><\/a><\/span><\/div>\n<nav><ul class='ez-toc-list ez-toc-list-level-1 eztoc-toggle-hide-by-default' ><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-2'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-1\" href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/#C_Les_formes_dengagement_de_lassureur\" title=\"C. Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur\">C. Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur<\/a><ul class='ez-toc-list-level-3' ><li class='ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-2\" href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/#1_Le_modele_%C2%AB_partenaire-agent_%C2%BBassureur\" title=\"1. Le mod\u00e8le \u00ab partenaire-agent \u00bb\/assureur\">1. Le mod\u00e8le \u00ab partenaire-agent \u00bb\/assureur<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-3\" href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/#2_Le_modele_de_la_vente_directe\" title=\"2. Le mod\u00e8le de la vente directe\">2. Le mod\u00e8le de la vente directe<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-4\" href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/#3_Les_caisses_de_credit_et_les_cooperativesmutuelles_dassurance\" title=\"3. Les caisses de cr\u00e9dit et les coop\u00e9ratives\/mutuelles d\u2019assurance\">3. Les caisses de cr\u00e9dit et les coop\u00e9ratives\/mutuelles d\u2019assurance<\/a><\/li><li class='ez-toc-page-1 ez-toc-heading-level-3'><a class=\"ez-toc-link ez-toc-heading-5\" href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/2013\/03\/les-formes-dengagement-de-lassureur-la-micro-assurance\/#4_Analyse_comparee_de_ces_modeles\" title=\"4. Analyse compar\u00e9e de ces mod\u00e8les\">4. Analyse compar\u00e9e de ces mod\u00e8les<\/a><\/li><\/ul><\/li><\/ul><\/nav><\/div>\n<h2><span class=\"ez-toc-section\" id=\"C_Les_formes_dengagement_de_lassureur\"><\/span>C. Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h2>\n<p>Les <strong>assureurs<\/strong> ont plusieurs possibilit\u00e9s pour d\u00e9velopper une strat\u00e9gie dans <strong>la micro-assurance<\/strong>. Il leur faut d\u00e9terminer le r\u00f4le qu\u2019ils vont jouer dans l\u2019ensemble du processus de vente et de gestion de l\u2019assurance.<\/p>\n<p><em>Faut-il confier la distribution \u00e0 une institution ou intervenir directement aupr\u00e8s du march\u00e9 ? Quelle institution favoriser pour atteindre la client\u00e8le attendue ? Quel type de partenariat sera le plus simple et le plus rentable ?<\/em> Le choix des <em><strong>entreprises d\u2019assurances<\/strong> <\/em>va d\u00e9pendre de leurs affinit\u00e9s avec certains milieux (coop\u00e9ratives, mutuelles, assurances commerciales) ; les coop\u00e9ratives vont pr\u00e9f\u00e9rer utiliser des partenaires du milieu coop\u00e9ratif pour distribuer leurs produits car elles connaissent d\u00e9j\u00e0 leurs interlocuteurs.<\/p>\n<p>Il existe actuellement plusieurs types de partenariats, qui ont chacun leurs avantages et leurs inconv\u00e9nients. Certains mod\u00e8les vont mieux fonctionner que d\u2019autres selon le pays ou la r\u00e9gion choisie en fonction des habitudes, du contexte politique, des contraintes l\u00e9gales de chaque milieu.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"1_Le_modele_%C2%AB_partenaire-agent_%C2%BBassureur\"><\/span>1. Le mod\u00e8le \u00ab partenaire-agent \u00bb\/assureur<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>La <em><strong>compagnie d\u2019assurance<\/strong> <\/em>s\u2019associe avec une institution de microfinance (IMF) ou tout autre agent pour distribuer ses produits. \u00ab La compagnie alimente les r\u00e9serves financi\u00e8res, fixe les primes, supervise les demandes d\u2019indemnisation et garantit le respect des obligations l\u00e9gales. L\u2019agent se charge du transfert rationnel du risque, des ressources et du partage des connaissances entre les <!--more--> secteurs formel et informel. \u00bb<\/p>\n<p>L\u2019exemple type est celui d\u2019AIG en Ouganda. La micro-assurance est devenu pour est devenue pour cet assureur une \u00ab ligne de business \u00bb comme une autre. Les partenariats sont nou\u00e9s dans le monde entier et notamment en Ouganda o\u00f9 le groupe s\u2019est associ\u00e9 \u00e0 l\u2019IMF FINCA.<\/p>\n<p>Le programme, d\u00e9but\u00e9 en 1996, couvre \u00e0 pr\u00e9sent 1,6 millions de vies (13% de la population ougandaise) par le biais de 26 IMF, moyennant un encaissement de primes estim\u00e9 \u00e0 USD 800 000 pour 200435. B\u00e9n\u00e9fice de l\u2019ordre de 20% r\u00e9alis\u00e9 sur la prime.<\/p>\n<p>Pour AIG, la micro-assurance est devenue une ligne de business comme une autre. L\u2019assureur d\u00e9veloppe des partenariats dans le monde entier et notamment en Ouganda avec FINCA. \u00ab <strong>L\u2019assureur<\/strong> peut ainsi d\u00e9velopper ses ventes de produits \u00e0 travers les partenaires tout en gardant une ma\u00eetrise de la souscription. \u00bb<\/p>\n<p>La distribution de ce produit d\u2019assurance emprunteur est facilit\u00e9e par la pr\u00e9sence de r\u00e9seaux d\u00e9j\u00e0 install\u00e9s et qui d\u00e9tiennent d\u00e9j\u00e0 des statistiques sur les populations concern\u00e9es, n\u00e9cessaires au calcul actuariel des primes. Des programmes de formation sont aussi mis en place au niveau local pour sensibiliser les populations \u00e0 la gestion du risque mais cet aspect \u00e9ducation semble souvent n\u00e9glig\u00e9 aux dires des \u00e9tudes r\u00e9alis\u00e9es sur ce programme.<\/p>\n<blockquote><p>35 Michael J. McCord, Felipe Botero, and Janet S. McCord, AIG Uganda, Case Study n\u00b09, April 2005<\/p><\/blockquote>\n<p>Ce mod\u00e8le permet de simplifier les t\u00e2ches administratives mais l\u2019institution qui distribue le produit a bien souvent l\u2019obligation d\u2019obtenir une licence au niveau de l\u2019autorit\u00e9 de contr\u00f4le nationale. Si bien que les proc\u00e9dures deviennent plus complexes qu\u2019elles ne pouvaient para\u00eetre.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"2_Le_modele_de_la_vente_directe\"><\/span>2. Le mod\u00e8le de la vente directe<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p><strong><em>Le mod\u00e8le de la vente directe<\/em> <\/strong>peut faire peur aux assureurs dans un premier temps puisque, g\u00e9n\u00e9ralement, ils ne connaissent pas bien la population de personnes \u00e0 faibles revenus \u00e0 laquelle ils doivent s\u2019adresser.<\/p>\n<p>La tentation de s\u2019associer \u00e0 un acteur proche du \u00ab terrain \u00bb comme un IMF est grande. Mais il est souvent difficile de trouver des institutions capables de comprendre les enjeux de la micro-assurance et dont le personnel soit form\u00e9 \u00e0 vendre ces produits.<\/p>\n<p>Tata-AIG en Inde36, a pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 trouver une solution innovante au probl\u00e8me de distribution de ses produits plut\u00f4t que de cr\u00e9er un mauvais partenariat avec une institution qui ne soit pas performante. <strong>La vente<\/strong> est r\u00e9alis\u00e9e par des \u00ab micro-agents \u00bb recommand\u00e9s par des Organisations Non Gouvernementales qui sont li\u00e9es aux communaut\u00e9s locales. Chaque agent forme un groupe d\u2019assur\u00e9s \u00ab a Community Rural Insurance Group (CRIG) \u00bb qui souscrivent s\u00e9par\u00e9ment.<\/p>\n<p>L\u2019agent est charg\u00e9 de faire souscrire les contrats, r\u00e9gler les t\u00e2ches administratives et sert d\u2019interface entre le client et l\u2019assureur en \u00e9change d\u2019une commission. La <strong>vente directe<\/strong> est un <strong>mod\u00e8le<\/strong> d\u00e9j\u00e0 bien rod\u00e9 par des entreprises comme Tupperware mais l\u2019utilisation d\u2019un r\u00e9seau de distributeurs ind\u00e9pendant est une solution innovante pour vendre de la micro-assurance. Le travail de l\u2019ONG consiste \u00e0 verser les primes collect\u00e9es en une fois \u00e0 l\u2019assureur, aider mat\u00e9riellement les agents (en leur pr\u00eatant leurs locaux par exemple) et former les agents.<\/p>\n<blockquote><p>36 James Roth and Vijay Athreye, Tata-AIG, Case Study n\u00b014, September 2005<\/p><\/blockquote>\n<p><a href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/6-distribution-produits-micro-assurance-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-22504\" title=\"Distribution des produits de micro-assurance Tata-AIG avec l\u2019aide de l\u2019organisation St Anne.\" src=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/6-distribution-produits-micro-assurance-1.png\" alt=\"Distribution des produits de micro-assurance Tata-AIG avec l\u2019aide de l\u2019organisation St Anne.\" width=\"576\" height=\"369\" srcset=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/6-distribution-produits-micro-assurance-1.png 576w, https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/6-distribution-produits-micro-assurance-1-300x192.png 300w\" sizes=\"(max-width: 576px) 100vw, 576px\" \/><\/a><\/p>\n<p>Distribution des produits de micro-assurance Tata-AIG avec l\u2019aide de l\u2019organisation St Anne.<\/p>\n<p>La <strong><em>soci\u00e9t\u00e9 d\u2019assurance commerciale<\/em> <\/strong>Delta Life37 cot\u00e9e \u00e0 la bourse de Dhaka au Bangladesh propose des contrats de micro-assurance depuis 1988. Cette compagnie prouve \u00e0 travers le succ\u00e8s de ses deux produits Gono et Grameen Bima qu\u2019il est possible de vendre de la micro-assurance uniquement gr\u00e2ce \u00e0 son propre r\u00e9seau de distribution.<\/p>\n<p>Delta Life est consid\u00e9r\u00e9e comme la \u00ab Grameen Bank \u00bb de la <strong>micro-assurance<\/strong>. Les contrats qu\u2019elle propose \u00e0 plus d\u20191 million de clients aujourd\u2019hui combinent le cr\u00e9dit, l\u2019\u00e9pargne et l\u2019assurance. La distribution est organis\u00e9e autour de <strong>la vente directe<\/strong> au domicile du particulier.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"3_Les_caisses_de_credit_et_les_cooperativesmutuelles_dassurance\"><\/span>3. Les caisses de cr\u00e9dit et les coop\u00e9ratives\/mutuelles d\u2019assurance<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Les <strong>assureurs<\/strong> sont ici de <strong>mutuelles<\/strong> ou des coop\u00e9ratives qui distribuent principalement des <em><strong>produits d\u2019assurance cr\u00e9dit<\/strong> <\/em>qui permettent au d\u00e9biteur d\u2019annuler sa dette en cas de d\u00e9c\u00e8s. La gamme de produit est \u00e9largie \u00e0 l\u2019\u00e9pargne, l\u2019assurance invalidit\u00e9, le paiement des frais fun\u00e9raires et \u00e9galement l\u2019<em><strong>assurance<\/strong> <\/em>habitation.<\/p>\n<p>Les coop\u00e9ratives et mutuelles distribuent leurs produits aupr\u00e8s de leurs membres de leur propre r\u00e9seau ou de r\u00e9seaux associ\u00e9s. Les assurances de groupe sont donc tr\u00e8s souvent utilis\u00e9s et associ\u00e9s avec d\u2019autres services (par exemple en pr\u00eat).<\/p>\n<blockquote><p>37 Mc Cord, Churchill, Delta Life Bangladesh, Case Study n\u00b07, February 2005<\/p><\/blockquote>\n<p>La Equidad est une coop\u00e9rative colombienne fond\u00e9e en 1970 par un ensemble de coop\u00e9ratives pour fournir des services d\u2019assurance aux plus d\u00e9munis. En plus de ses fonctions d\u2019assureur traditionnel du march\u00e9 (class\u00e9<\/p>\n<p>13\u00e8me sur 21 pour le total primes collect\u00e9es en vie), elle propose des <strong><em>produits de micro-assurance<\/em> <\/strong>depuis la fin des ann\u00e9es 90. Une premi\u00e8re tentative peu fructueuse avec le produit \u00e0 adh\u00e9sion individuelle \u00ab Primero Mi Familia \u00bb, a \u00e9volu\u00e9 vers 2 nouveaux types de produits d\u00e8s 2003. Ces <strong><em>produits d\u2019assurance<\/em> <\/strong>groupe tr\u00e8s semblables au niveau des garanties sont distribu\u00e9s gr\u00e2ce \u00e0 deux r\u00e9seaux diff\u00e9rents.<\/p>\n<p>Le premier partenariat rejoint le mod\u00e8le vu pr\u00e9c\u00e9demment puisqu\u2019il s\u2019agit d\u2019une alliance avec une institution de microfinance locale, la Women\u2019s World Foundation (WWF) qui fournit des <strong><em>services de microfinance<\/em> <\/strong>(pr\u00eats notamment) aux personnes \u00e0 faibles ressources. Le produit \u00ab Amparar \u00bb (prot\u00e9ger) est donc coupl\u00e9 avec la <em><strong>vente du micro-cr\u00e9dit<\/strong> <\/em>ce qui facilite la collecte group\u00e9e des primes pour l\u2019assureur ; les co\u00fbts de transaction sont r\u00e9duits et les incidents de paiement \u00e9vit\u00e9s.<\/p>\n<p>Le deuxi\u00e8me partenariat utilise un r\u00e9seau de plus de 1000 coop\u00e9ratives affili\u00e9es pour distribuer le produit \u00ab Equivida \u00bb. Le produit rencontre un succ\u00e8s plus mitig\u00e9 avec ce type de distribution. Les raisons peuvent \u00eatre expliqu\u00e9es comme suit38 :<\/p>\n<p><em>Le produit est plus complexe<\/em><\/p>\n<ul>\n<li>\u00a0Les commissions de vente vont \u00e0 la coop\u00e9rative et non directement aux employ\u00e9s.<\/li>\n<li>\u00a0Le produit n\u2019est pas totalement int\u00e9gr\u00e9 \u00e0 un pr\u00eat<\/li>\n<li>\u00a0Les moyens de communication utilis\u00e9s ne mettent pas en valeur l\u2019assurance.<\/li>\n<\/ul>\n<blockquote><p>38 Gloria Almeyda, Francisco de Paula Jaramillo, La Equidad Seguros Colombia, Case Study n\u00b012, September 2005<\/p><\/blockquote>\n<p><em>Distribution des produits Amparar et Equivida<\/em><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/7-distribution-produits-amparar-equivida-1.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-22505\" title=\"Distribution des produits Amparar et Equivida\" src=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/7-distribution-produits-amparar-equivida-1.png\" alt=\"Distribution des produits Amparar et Equivida\" width=\"800\" height=\"542\" srcset=\"https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/7-distribution-produits-amparar-equivida-1.png 800w, https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/7-distribution-produits-amparar-equivida-1-300x203.png 300w, https:\/\/wikimemoires.net\/wp-content\/uploads\/2013\/03\/7-distribution-produits-amparar-equivida-1-768x520.png 768w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/a><\/p>\n<p>D\u2019autres probl\u00e8mes touchent ce type de partenariat puisque ce genre de coop\u00e9rative d\u00e9pend tr\u00e8s fortement du r\u00e9seau qui lui est associ\u00e9. L\u2019assureur ServiPer\u00fa a souffert de l\u2019effondrement des coop\u00e9ratives qui le soutenaient et de l\u2019\u00e9conomie nationale au d\u00e9but des ann\u00e9es 90.<\/p>\n<p>Aujourd\u2019hui, il s\u2019est sp\u00e9cialis\u00e9 dans les <em><strong>services d\u2019assurance<\/strong> <\/em>Maladies et Fun\u00e9railles et a cr\u00e9e une filiale qui g\u00e8re son portefeuille d\u2019assurance. A peine 10% des assur\u00e9s sont des membres des coop\u00e9ratives.<\/p>\n<p>Ce mode de vente de la <strong>micro-assurance<\/strong> d\u00e9pend donc essentiellement du dynamisme du mouvement coop\u00e9ratif implant\u00e9 dans le pays. La participation de l\u2019agent dans la <strong><em>compagnie d\u2019assurance<\/em> <\/strong>a son importance puisqu\u2019elle lui permet d\u2019influer sur la conception et la gestion du <strong><em>programme d\u2019assurance<\/em> <\/strong>et directement sur le partenaire par voix d\u00e9mocratique.<\/p>\n<h3><span class=\"ez-toc-section\" id=\"4_Analyse_comparee_de_ces_modeles\"><\/span>4. Analyse compar\u00e9e de ces mod\u00e8les<span class=\"ez-toc-section-end\"><\/span><\/h3>\n<p>Tableau r\u00e9capitulatif des mod\u00e8les de <em><strong>distribution de la micro-assurance<\/strong> <\/em>pour un <strong><em>assureur traditionnel<\/em> <\/strong>(de type \u00ab commercial \u00bb ou \u00ab coop\u00e9ratif\/mutualiste \u00bb)<\/p>\n<table border=\"1\">\n<tbody>\n<tr>\n<td>Mod\u00e8le<\/td>\n<td>Mod\u00e8leIMF\/assureur<\/td>\n<td>Mod\u00e8le de vente directe<\/td>\n<td>Mod\u00e8le communautaire sp\u00e9cifique coop\u00e9ratif\/mutualiste<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Exemples type<\/td>\n<td>AIG (Ouganda)<\/td>\n<td>Tata-AIG (Inde)Delta Life (Bangladesh)<\/td>\n<td>La Equidad (Colombie)<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>+<\/td>\n<td>Avance des montant d\u2019indemnisation par les IMF (r\u00e8glement plus rapide)<\/td>\n<td>Nouvelle \u00ab profession \u00bbpour les femmes<\/td>\n<td>Souvent en compl\u00e9ment de l\u2019assureur emprunteurProduits d\u2019assurance groupe moins chers<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>&#8211;<\/td>\n<td>La micro-assurance, souvent li\u00e9e \u00e0 un pr\u00eat, n\u2019est pas la priorit\u00e9 de l\u2019IMF<\/td>\n<td>Le paiement des indemnit\u00e9s en cas de sinistre n\u2019est pas imm\u00e9diat<\/td>\n<td>Produits pas toujours adapt\u00e9s \u00e0 l\u2019h\u00e9t\u00e9rog\u00e9n\u00e9it\u00e9 des populations<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Avantages pour l\u2019assureur<\/td>\n<td>Co\u00fbts de transaction r\u00e9duits (r\u00e9ception d\u2019un montant global de primes)Primes int\u00e9gr\u00e9es \u00e0 des pr\u00eats (moins de risque d\u2019impay\u00e9s)R\u00e9seau d\u00e9j\u00e0 en place<\/td>\n<td>Pas besoin de trouver uneIMF performanteCollecte des primes globale (via une ONG par exemple)<\/p>\n<p>Utilisation de structures collectives existantes<\/p>\n<p>(Self Help Group en Inde) Dissociation des activit\u00e9s<\/p>\n<p>de microcr\u00e9dit<\/td>\n<td>Canaux de distribution existentClient\u00e8le = membres de la coop\u00e9rative<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Inconv\u00e9nients pour l\u2019assureur<\/td>\n<td>Difficult\u00e9 pour trouver une IMF performante et viable<\/td>\n<td>Difficult\u00e9 pour trouver des agents et les formerCo\u00fbteux \u00e0 mesure que les agents doivent atteindre des personnes \u00e9loign\u00e9es (co\u00fbts administratifs et transport)<\/td>\n<td>March\u00e9 limit\u00e9 aux membres de la coop\u00e9rativeForces de vente moins performantes (les commissions sont distribu\u00e9es \u00e0 la coop\u00e9rative)<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>L\u2019assureur a donc trois possibilit\u00e9s pour organiser la vente de ses <strong><em>produits de micro-assurance<\/em><\/strong>. Le partenariat avec une institution de microfinance ou un autre type d\u2019organisation locale pr\u00e9existante lui permet de distribuer ses produits \u00e0 moindre frais administratifs en profitant de l\u2019exp\u00e9rience et du r\u00e9seau de celle-ci.<\/p>\n<p>Mais il n\u2019est pas toujours facile de trouver un collaborateur institutionnel performant, le mod\u00e8le de vente directe permet de contr\u00f4ler toute la cha\u00eene de distribution et d\u2019intervenir sur un march\u00e9 o\u00f9 les institutions de microfinance ad\u00e9quates se font rares.<\/p>\n<p>S\u2019il est encore trop t\u00f4t pour conclure sur l\u2019\u00e9chec ou le succ\u00e8s de ce mode de distribution, il est possible de trouver ses limites : les assureurs peuvent \u00e9prouver des difficult\u00e9s \u00e0 trouver des personnes qualifi\u00e9es pour exercer en tant qu\u2019agent et les former. Le commissionnement devient plus co\u00fbteux \u00e0 mesure que les agents augmentent le nombre de membres de leur groupe.<\/p>\n<p>La derni\u00e8re possibilit\u00e9 d\u2019organisation est particuli\u00e8re au monde coop\u00e9ratif et mutualiste. Les assureurs utilisent leur r\u00e9seau afin de distribuer les produits \u00e0 leurs membres. La recherche d\u2019une client\u00e8le est donc facilit\u00e9e mais elle est limit\u00e9e au nombre d\u2019adh\u00e9rents. De plus, le milieu mutualiste et coop\u00e9ratif n\u2019a pas la m\u00eame puissance dans tous les pays, si bien que ce mod\u00e8le ne peut \u00eatre adapt\u00e9e que dans des contextes particuliers.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur &#8211; la micro-assurance C. Les formes d\u2019engagement de l\u2019assureur Les assureurs ont plusieurs possibilit\u00e9s pour d\u00e9velopper une strat\u00e9gie dans la micro-assurance. 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