Prise de décision d'octroi du crédit : Examen et garanties

  1. Gestion du risque de crédit au Crédit Agricole
  2. Le crédit bancaire : Définition du crédit bancaire
  3. types de crédit bancaire et cycle de vie du crédit bancaire
  4. Le risque bancaire: Définition et typologie des risques
  5. Problématique du risque crédit
  6. L'étude de la demande de crédit : l’analyse de l'emprunteur
  7. Identification des besoins de financement et analyse de crédit
  8. Prise de décision d'octroi du crédit : Examen et garanties
  9. Gestion et suivi des remboursements des crédits octroyés
  10. Les systèmes experts : Décision l'octroi de crédit
  11. Modèles de scoring : Construction du système de scoring
  12. La cotation et le système de rating des entreprises
  13. L'objet du modèle de risque crédit
  14. Construction et Paramètres du modèle de risque de crédit
  15. Typologie des modèles internes de gestion de risque crédit 
  16. Les outils de transfert de risque de crédit en nom unique
  17. Le transfert de risque de crédit : les différents modèles
  18. Les instruments de transfert du risque de crédit du portefeuille
  19. Les accords Bâle II et la gestion du risque crédit
  20. Le système bancaire : caractéristiques et acteurs
  21. La gestion du risque dans le secteur bancaire
  22. Crédit Agricole du Maroc, stratégie et structures du CAM
  23. Portefeuille crédit : la structure du portefeuille de crédit
  24. Structures, processus de gestion du crédit et système de décision
  25. Approche de gestion du risque (clientèle des agricultures)
  26. Les limites du système de gestion du risque actuel
  27. Nouvelle politique de gestion de risque crédit
  28. Mise à niveau des ressources du système risque
  29. Modernisation des outils de gestion du risque
  30. Audit des engagements, garanties : Gestion du risque crédit
  31. Implémentation de l'approche standard Bâle II

II- La prise de décision d’octroi du crédit

La décision d’octroi est cruciale pour la gestion du risque de crédit.
Elle permet, si elle est rigoureuse, une sélection qui réduit les risques assumés par les banques ou tout au moins conduit à les prendre en toute connaissance de cause. C’est l’aboutissement d’un processus d’étude de la demande.
En effet, accorder un crédit est un acte complexe qui consiste à :

  • Analyser la nature des risques encours,
  • Estimer leur probabilité de réalisation,
  • Anticiper la surveillance des difficultés pour les parer ou s’y soustraire
  • Déterminer la couverture partielle ou totale du risque souhaité.

Dans l’approche classique de gestion de risque crédit au niveau individuel, la méthode préconisée est dite «  le tour de main artisanal » Elle se base le rapport de longue durée entre le banquier et son client.
L’octroi de crédit s’effectue d’une manière individualisée par rapport aux nouvelles méthodes de traitement de masse des demandes de crédit. Cette méthode se base sur :
L’approche globale du client

  • L’examen spécifique de l’opération à financier
  • L’examen des relations antérieures
  • La recherche de garanties

1- Approche globale du client :

Il s’agit de prendre en compte tous les critères du risque client (économique, social, financière, juridique …) car ces critères ne prennent tout leur sens que s’ils sont appréhendés globalement.

2- Examen spécifique de l’opération à financer

Même si le banquier ne se trouve pas dans un «  financement de projet » proprement dit, il doit connaître la part du projet dans le développement de l’entreprise, sa contribution au chiffre d’affaires envisagé et le risque qu’il peut créer, ainsi que le contexte sectoriel dans lequel il est réalisé.

3- Examen des relations antérieures

La façon dont un emprunteur a géré jusque-là ses relations avec le système bancaire est un bon élément de pronostic de l’avenir du crédit accordé. Cet examen se révèle plus délicat lorsqu’il s’agit d’une entrée en relation.

4- Recherche de garanties

décision d'octroi du crédit bancaire

La banque ne doit pas se contenter de recenser les possibilités existantes, elle doit avoir un comportement actif en se plaçant dans la perspective d’un éventuel recouvrement contentieux et s’interroger sur la valeur des garanties souhaitées.
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Option : Economie et Gestion
Faculté des sciences Juridiques, Économiques et Sociales

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