Identification des besoins de financement et analyse de crédit

  1. Gestion du risque de crédit au Crédit Agricole
  2. Le crédit bancaire : Définition du crédit bancaire
  3. types de crédit bancaire et cycle de vie du crédit bancaire
  4. Le risque bancaire: Définition et typologie des risques
  5. Problématique du risque crédit
  6. L'étude de la demande de crédit : l’analyse de l'emprunteur
  7. Identification des besoins de financement et analyse de crédit
  8. Prise de décision d'octroi du crédit : Examen et garanties
  9. Gestion et suivi des remboursements des crédits octroyés
  10. Les systèmes experts : Décision l'octroi de crédit
  11. Modèles de scoring : Construction du système de scoring
  12. La cotation et le système de rating des entreprises
  13. L'objet du modèle de risque crédit
  14. Construction et Paramètres du modèle de risque de crédit
  15. Typologie des modèles internes de gestion de risque crédit 
  16. Les outils de transfert de risque de crédit en nom unique
  17. Le transfert de risque de crédit : les différents modèles
  18. Les instruments de transfert du risque de crédit du portefeuille
  19. Les accords Bâle II et la gestion du risque crédit
  20. Le système bancaire : caractéristiques et acteurs
  21. La gestion du risque dans le secteur bancaire
  22. Crédit Agricole du Maroc, stratégie et structures du CAM
  23. Portefeuille crédit : la structure du portefeuille de crédit
  24. Structures, processus de gestion du crédit et système de décision
  25. Approche de gestion du risque (clientèle des agricultures)
  26. Les limites du système de gestion du risque actuel
  27. Nouvelle politique de gestion de risque crédit
  28. Mise à niveau des ressources du système risque
  29. Modernisation des outils de gestion du risque
  30. Audit des engagements, garanties : Gestion du risque crédit
  31. Implémentation de l'approche standard Bâle II

2-Identifier les besoins
L’identification des besoins de financement s’effectue à l’aide des outils d’analyse des besoins de crédit selon la nature besoin.
– Le plan de trésorerie : Approche fine des besoins de trésorerie
– Le plan de financement : Approche des besoins d’investissement,.
a- Le plan de trésorerie
L’étude de plan de trésorerie s’articule comme suit :
– Identification du chiffre d’Affaire mensuel et délai de règlement
– Identification des charges mensuelles et dates de décaissement
– Calcul des encaissements et décaissements d’exploitation et hors exploitation
Cette étude permet de déterminer le montant des besoins ou des excédents de trésorerie et la durée de ces besoins et la proportion d’outils de couvertures ou de placements adaptés
b- Le plan de financement :
Le plan de financement permet, dans un premier temps, d’étudier l’équilibre des ressources et des besoins en calculant le solde annuel et cumulé des emplois. Le programme d’investissement, les renouvellements courants, les autres besoins (FDR), les remboursements de crédit et des ressources : CAF, apports en fonds propres, prélèvement FDR, crédits à mettre en place.
Dans un second temps, il s’agit d’effectuer un montage financier de sorte à garantir un équilibre financier confortable.
Pour la clientèle des particuliers, cette étape est peu élaborée puisqu’on suppose que les besoins de financement sont standardisés en termes d’objet (crédit immobilier, crédit-bail et crédit à la consommation). Toutefois il est nécessaire de dégager à ce niveau la capacité de remboursement des crédits en calculant le niveau d’endettement possible.
3- L’analyse de l’opération de crédit.
Tout engagement financier comporte quatre risques qui doivent être évalués. Il s’agit :
-Connaissance limitée du client
-Inadaptation du produit ou service offert
-Inadaptation de l’objet à financier.
-Insécurité des procédures internes
Au terme de la phase de l’analyse de l’emprunteur et de ses besoins, le client devrait être suffisamment identifié, sa surface financière connue ses besoins financiers analysés et sa capacité de remboursement appréciée, il reste à analyser l’opération de crédit, ceci correspond à :
-Apprécier l’objet à financer
-Apprécier le montant du financement
-Apprécier les garanties
a-Appréciation de l’objet à financier :
A ce niveau il est nécessaire d’évaluer le risque de non-conformité du mode de financement à la nature des besoins : exemple un crédit de trésorerie pour financer l’acquisition d’immobilisation. Aussi, faut-il évaluer le risque réglementaire quant au financement de certaines activités (import). La mise en jeu de ce risque pourrait générer des pertes financières immédiates.
L’inspection générale des finances IGFb-Appréciation du financement
Une grande partie de cette appréciation a été effectuée au niveau de la phase d’identification des besoins, il s’agit comme même à ce niveau de revérifier et de confirmer l’existence de ce besoin, de s’assurer de sa bonne évaluation et surtout d’optimiser le montage de financement de ces besoins entre autofinancement, crédit de trésorerie ou de fonctionnement et crédit d’investissements.
c- Appréciation des garanties
Le but est d’assurer un niveau de couverture confortable des prêts par des garanties dont la nature peut être :
-Garanties réelles : hypothèques et nantissement
-Garanties personnelles : cautions et avals
-Autres sûretés et précautions : assurances et promesses de garanties.
-Formalisme juridique (billets à ordre, contrats,)
Enfin il est important d’assurer une cohérence d’ensemble :
-Conformité des objets à financer aux besoins,
-Correcte évaluation des besoins
-Suffisance de a capacité de remboursement
Le tout complété par des garanties réalisables sans oublier le « profit naturel de la banque » son PNB à travers la tarification qui relate le niveau du risque assumé par celle –ci.
Lire le mémoire complet ==> (Gestion du risque de crédit au Crédit Agricole)
Option : Economie et Gestion
Faculté des sciences Juridiques, Économiques et Sociales

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